Tá sé beartaithe agat tosú ag sábháil do do thodhchaí. Chuir tú airgead i leataobh cheana féin le haghaidh scoir gach mí, ach is dócha go bhfuil tú ag smaoineamh cheana ar conas ba cheart duit é a infheistiú. Cén cineál cuntas coigiltis scoir is fearr duitse? Ar chóir duit 401 (k), IRA, Roth 401 (k), nó Roth IRA a thosú? Cad iad na difríochtaí fiú? Céard faoi más é do chéad teach do thosaíocht coigiltis anois?
Anseo, déanaimid miondealú ar gach cuntas scoir duit (le cabhair agus comhairle ó chúpla saineolaí airgeadais):
Cad is 401 (k) ann?
Na chéad rudaí ar dtús: Lig dúinn dul ar an leathanach céanna faoina bhfuilimid ag caint. Is cuntas infheistíochta scoir urraithe ag fostóir é 401 (k) traidisiúnta. De ghnáth tagann sé mar chuid de phacáiste sochair poist.
Uaireanta le 401 (k), meaitseálfaidh d’fhostóir an méid airgid a choigilt tú (suas le céatadán beag de do thuarastal de ghnáth), rud a chiallaíonn go ndéantar d’infheistíochtaí a dhúbailt gan aon obair bhreise ar do dheireadh (!). Is minic a roghnaíonn d’fhostóir roghanna infheistíochta le 401 (k) traidisiúnta.
cad a dhéanann <333
Le 401 (k), tógtar gach ranníocaíocht as do réamhcháin seiceála pá - modh uathoibríoch coigiltis a laghdaíonn d’ioncam incháinithe freisin (aka íocann tú níos lú cánach ioncaim gach bliain.) Ligeann 401 (k) traidisiúnta do ranníocaíochtaí bliantúla de suas le $ 19,000. Tar éis duit 50 a chasadh, féadfaidh tú suas le $ 25,000 a íoc gach bliain. Níl aon teorainneacha ioncaim ar 401 (k) s, rud a chiallaíonn gur féidir leat leas a bhaint astu is cuma do thuarastal.
Faoi imthosca áirithe, féadfaidh tú tosú ag tarraingt airgid as do 401 (k) ag aois 55, ach is é 59.5 an aois aistarraingthe oifigiúil. Caithfidh tú tosú ag tarraingt siar ag aois 70.5. Nuair a aistarraingíonn tú sa deireadh, íocfaidh tú cánacha ar an airgead.
Cad is IRA ann?
Anois, tá cuntas scoir aonair traidisiúnta (IRA), cosúil le 401 (k), ina chuntas infheistíochta scoir freisin. Mar sin féin, in ionad dul trí d’fhostóir, féadfaidh tú IRA a oscailt i bhformhór na n-institiúidí airgeadais cosúil le banc, comhar creidmheasa, nó bróicéireacht.
Caithfidh tú a bheith faoi bhun 70.5 bliana d’aois chun ceann a oscailt agus d’fhéadfadh go mbeadh do ranníocaíochtaí inasbhainte ó thaobh cánach mura bhfuil tú clúdaithe ag plean scoir ag an obair.
Ag rolladh os a chionn
Ina theannta sin, toisc go bhfuil sé ceangailte le d’fhostaíocht, féadfaidh tú do 401 (k) ó phost roimhe seo a chomhcheangal le do 401 (k) ó d’fhostóir nua, próiseas ar a dtugtar rolladh d’infheistíochta. Féadfaidh tú na cistí seo a rolladh isteach in IRA amháin.
Níl sé neamhchoitianta 401 (k) nó dhó a bheith agat ó iarfhostóir le cistí istigh ann, a deir R.J. Weiss, Pleanálaí Airgeadais Deimhnithe agus bunaitheoir an láithreáin airgeadais phearsanta Na Bealaí chun Saibhreas . Más é sin an cás, smaoinigh ar 401 (k) roimhe seo a rolladh ar ais chuig IRA. Ní amháin go ligfidh sé seo duit do shaol airgeadais a shimpliú beagán, tá táillí 401 (k) ar an meán níos airde ná táillí an IRA, mar sin is dócha go sábhálfaidh tú airgead go fadtéarmach.
Mar sin, Cad é Roth IRA / 401 (k)?
Tá cuntas de chineál speisialta ann freisin ar a dtugtar cuntas Roth, ar cuntas scoir é a mhaoinítear le dollar iarchánach (i.e. do phá beir leat). Agus toisc go bhfuil tú ag íoc cánacha roimh ré, ní bheidh ort cánacha breise a íoc nuair a aistarraingíonn tú ar scor (mar a dhéanfá le 401 (k) traidisiúnta. Murab ionann agus IRAanna traidisiúnta, is féidir leat Roth IRA a thógáil amach ag aois ar bith Tairgeann roinnt fostóirí Roth 401 (k) s freisin, a dhéanann aithris go bunúsach ar rialacha rialta 401 (k) s, ach leis na buntáistí aistarraingthe cánach i gcuntais Roth.
De ghnáth bíonn raon níos leithne roghanna infheistíochta ag Roth IRAn ná 401 (k) s agus Roth 401 (k) s. Mar sin féin, tá an méid infheistíochta bliantúil níos ísle: Maidir le Roth IRAnna (agus IRAnna), féadfaidh tú suas le $ 6,000 a íoc in aghaidh na bliana go dtí go mbeidh tú 50, agus $ 7,000 in aghaidh na bliana ina dhiaidh sin. Maidir le Roth 401 (k) s, tá na teorainneacha ranníocaíochta mar an gcéanna le 401 (k) s ($ 19,000 in 2019 agus $ 6,000 breise má tá tú os cionn 50.)
Buntáiste mór eile a bhaineann le Roth IRA is ea an cumas ranníocaíochtaí a tharraingt siar (mar atá san airgead a d’íoc tú ionat féin) saor ó cháin agus ó phionóis, am ar bith. Más mian leat aon tuillimh (aon fhás ar do bhuninfheistíocht) a tharraingt siar, beidh ort cánacha agus pionóis a íoc má dhéanann tú sula mbeidh tú 59.5. De bhreis air sin, ní cheanglaítear ort airgead a thógáil amach nuair atá tú 70.5, mar a dhéanann tú le 401 (k). Ciallaíonn sé seo gur féidir leat airgead a choinneáil i do chuntas chun fás saor ó cháin chomh fada agus is mian leat.
Mar sin féin, le Roth 401 (k), feictear duit na dáiltí riachtanacha céanna i do 70í agus atá 401 (k) traidisiúnta.
Ní féidir le Roth IRA a bheith ag gach duine, ach an oiread: Má dhéanann tú níos mó ná $ 122,000 agus má chomhdaíonn tú do chánacha mar dhuine singil ($ 193,000 le chéile má chomhdaíonn tú i gcomhpháirt), tá do chumas cur le IRA Roth teoranta. Má dhéanann tú níos mó ná $ 137,000 mar chomhdaitheoir aonair ($ 203,000 má tá tú ag comhdú i gcomhpháirt), ní féidir leat cur le Roth IRA - mura bhfuil tú ceart go leor cáin mháil 6 faoin gcéad a ghearradh ort. Féadfaidh tú Roth 401 (k) a bheith agat i gcónaí, beag beann ar d’ioncam.
Mar gheall air seo, deir Weiss go bhfuil ráta cánach níos ísle ag daoine a bhaineann an leas is mó as Roth IRA nó Roth 401 (k) inniu ná mar a bheadh acu ar scor.
cad is brí leis an aingeal uimhir 333
Cén bhaint atá aige seo le teach a cheannach?
Má tá tú ag iarraidh teach a cheannach am éigin go luath, b’fhéidir gur bealach maith é Roth IRA chun cabhrú le d’infheistíocht fás - is féidir le ceannaitheoirí tí céaduaire suas le $ 10,000 de phionós tuillimh agus saor ó cháin a úsáid chun teach a cheannach nuair a bheidh a gcuntas acu ar oscailt cúig bliana. (Is féidir leat níos mó a léamh faoi na sonraí anseo !)
Mar sin féin, ní mholtar gach saineolaí airgeadais é seo i gcónaí:
Is fearr sábháil le haghaidh ceannach tí sna blianta beaga amach romhainn trí chuntas coigiltis ard-toraidh (HYS), a deir Lauren Anastasio, comhairleoir rachmais ag SoFi . Trí leas a bhaint as HYS, glacann tú níos lú riosca agus ní gá duit a bheith buartha faoi theorainneacha ranníocaíochta an IRS atá faoi réir IRAnna. Molaim do mo chliaint smaoineamh ar a IRA mar líontán sábháilteachta más gá duit taos beag breise a chruthú ag dúnadh, ach ní do phlean bunscoile.
Mar sin féin, tá Weiss ina lucht leanúna den mhodh seo i bhfianaise na solúbthachta atá ag an IRS maidir le Roth IRAnna. Deir sé nach gá go gciallódh sábháil le haghaidh réamhíocaíochta ar theach agus ar scor cuntais ar leithligh a oscailt.
I ndáiríre, is féidir airgead a shábháil ar chánacha trína choigilteas íocaíochta síos a chur laistigh dá IRA, a deir sé.
Cé nach féidir leat aistarraingtí saor in aisce a bhaint as do 401 (k), is féidir leat iasacht a fháil uaidh (le hús) má thagann an riachtanas:
Má cheadaíonn do phlean 401 (k) é, b’fhéidir go mbeidh tú in ann suas le $ 50,000 nó leath d’iarmhéid dílsithe a fháil ar iasacht ó do phlean, a deir Logan Allec, Cuntasóir Poiblí Deimhnithe agus úinéir Airgead Déanta Ceart . Rud fionnuar amháin faoi iasachtaí a fháil ó do 401 (k) ná go n-íoctar aon ús a íocann tú ar ais i do phlean 401 (k). Cé go bhfuil an fíorasc amach cibé an gluaiseacht cliste airgeadais é seo i gcoitinne nó nach ea, meastar go ginearálta gur gluaiseacht níos cliste é ná iasacht lae pá a fháil, abair, le hús agus táillí róchaite.
Cad a chiallaíonn sé seo go léir duitse?
Mar sin cén cineál infheistíochta ba cheart duit a roghnú? IRA nó 401 (k) —An traidisiúnta nó traidisiúnta? An freagra éasca? Beidh meascán den dá rud i straitéis infheistíochta scoir sláintiúil.
Má thairgeann d’fhostóir 401 (k) - go háirithe má mheaitseálann siad ranníocaíochtaí - ba cheart duit cinnte ceann a oscailt agus an méid meaitseála a uasmhéadú ar a laghad. Ina theannta sin, má thairgeann d’fhostóir Roth 401 (k) agus má tá tú ceart go leor níos lú a fháil i do phá-seice gach mí, b’fhéidir go mbeadh sé ciallmhar Roth a fháil, ós rud é go bhfuil luach $ 1 i gcuntas Roth níos mó ná $ 1 i cuntas traidisiúnta, a deir Weiss. De ghnáth, is fearr le cuntais Roth iad siúd atá díreach ag tosú amach: An níos faide a infheisteofar do chuntas, is mó an fás is dóichí a bheidh agat agus is mó do choigilteas cánach foriomlán, a deir Anastasio.
Ina theannta sin, má tá imní ort faoi airgead breise a bheith uait sa todhchaí, is smaoineamh maith é Roth IRA freisin: Mar shampla, d’fhéadfadh duine sábháil ag an am céanna le haghaidh ciste éigeandála agus Roth IRA, agus a fhios agat go bhféadfaí cistí laistigh dá IRA a úsáid más gá, a deir sé.
cad is brí le 555
Léann níos mó Eastáit Réadaigh:
- Úsáidtear an Baile $ 2.95M seo le bheith ina Leabharlann agus, Wow, níor theastaigh uaim aon rud eile riamh
- 7 Tweets a Achoimríonn go hálainn cé chomh deacair is atá sé Teach a Cheannach
- Ar cheart duit Ceannach Anois nó Níos Mó a Shábháil le haghaidh Íocaíochta Síos? Seo Conas Cinneadh a Dhéanamh
- It’s All All Retirees and Disney: 5 Cúis a Coinním Ag Bogadh Ar Ais go hOirdheisceart na SA.
- Chuala na Saineolaithe Comhairle Scór Creidmheasa is Fearr riamh
