Seo an fáth ar chóir duit - agus nár cheart duit - Athmhaoiniú a Dhéanamh Anois, Dar le Saineolaithe

Faigh Amach D’Uimhir Aingeal

Le rátaí úis morgáiste ag titim mar gheall ar an ráig coronavirus, b’fhéidir go bhfuil an chuma air gurb é an t-am foirfe é chun athmhaoiniú a dhéanamh. Tá an Cúlchiste Feidearálach againn chun buíochas a ghabháil go páirteach as seo - an banc rátaí úis slashed chuig ísle stairiúla mar iarracht an geilleagar a threisiú, rud a léiríonn rátaí níos ísle do mhorgáistí ar fud an domhain. Ach i bhfianaise luaineacht an mhargaidh anois, an smaoineamh maith é athmhaoiniú i ndáiríre?



Ruth Shin, bunaitheoir agus POF an láithreáin liostála eastáit réadaigh PropertyNest , a mhíníonn go bhfuil an príomhráta reatha anois ag 3.25 faoin gcéad. Deir sí go mbraitheann do chinneadh athmhaoiniú, áfach, ar liosta fada tosca. Chasamar le Shin agus le roinnt saineolaithe eile chun na buntáistí agus na míbhuntáistí a bhaineann le do mhorgáiste a athmhaoiniú a bhunú le linn na ráige coronavirus.



An bhfuil an deis ann athmhaoiniú a dhéanamh ag dúnadh ar ráta íseal?

D'fhan rátaí úis réasúnta íseal le cúpla bliain anuas - i bhfad roimh an bpaindéim - rud a thug ar go leor saineolaithe airgeadais comhairle a thabhairt d'úinéirí tí athmhaoiniú a dhéanamh. Ach murar bhain tú leas as na rátaí ísle roimhe seo, an bhfuil sé rómhall anois? Bróicéir Bill Kovalchuk Creideann Warburg Realty i Manhattan go bhféadfadh an fhuinneog a bheith ag dúnadh ar athmhaoiniú. Léim rátaí suas 0.5 faoin gcéad an tseachtain seo le haghaidh ráta seasta 30 bliain (ó 3.13 faoin gcéad go 3.65 faoin gcéad) agus chonaic mé rátaí chomh hard le 4 faoin gcéad.





Ba é an léim sin an méadú seachtainiúil is mó ar an meán Ráta morgáiste 30 bliain ó mhí na Samhna 2016, de réir MarketWatch . Tuairiscíonn an suíomh nuachta airgeadais gurb é an ráta morgáiste is airde atá tugtha faoi deara ó mhí Eanáir freisin.

Cén fáth go bhfuil rátaí ag ardú? Tá méadú tagtha ar thorthaí ar bhannaí morgáiste mar bhealach chun an gníomh mór a dhéanamh maidir le hathmhaoiniú a dhéanamh ar bhá, a mhíníonn Kowalczuk.



cad a chiallaíonn sé nuair a fheiceann tú 222

I margadh an lae inniu, tá níos mó tomhaltóirí ag iarraidh athmhaoiniú a dhéanamh ná teach nua a cheannach. Déanta na fírinne, measann Kowalczuk 10 n-uaire níos mó go bhfuil tomhaltóirí ag roghnú athmhaoiniúcháin. Fós, molann sé má tá na rátaí atá ar fáil níos ísle ná na rátaí atá agat, is smaoineamh maith é athmhaoiniú a thriail. Deir Kowalczuk go mb’fhéidir gur fluke a bhí sna rátaí 3.13 faoin gcéad sin, ach ní bheidh ach am ag insint.

Ar an láimh eile, James McGrath, comhbhunaitheoir bróicéireachta eastáit réadaigh NYC Yoreevo , molann iasachtaithe fanacht le hathmhaoiniú. Cé gur tháinig laghdú ar rátaí úis an mhargaidh, níor chuir rátaí morgáiste mórán i mbaol, a deir sé. Tá sé seo toisc go bhfuil an bhearna idir an dá cheann - an ‘spread’ - leathnaithe. Níl deifir ar bhainc iasachtaí a eisiúint, mar sin deir McGrath nach bhfuil mórán iomaíochta ann.

Chun roinnt uimhreacha a chur leis sin, is gnách go rianaíonn rátaí morgáiste ráta 10 mbliana Státchiste na Stát Aontaithe, a mhíníonn sé. Má théann an toradh 10 mbliana síos 0.25 faoin gcéad, ba cheart duit a bheith ag súil go rachaidh rátaí morgáiste síos chomh mór sin freisin. In ionad gluaiseachtaí an Fed a mhacasamhlú, leanann rátaí morgáiste táirgeacht bannaí cosúil le ráta an Chisteáin.



Fós, a mhíníonn McGrath, Chonaiceamar ráta cisteáin 10 mbliana na Stát Aontaithe ag dul síos os cionn 1 faoin gcéad agus rátaí morgáiste laghdaithe i bhfad níos lú ná sin.

11:11 uimhríocht

Ag brath ar do chás, tá buntáistí agus míbhuntáistí ag baint le hathmhaoiniú. Seo cuid de na tosca atá le breithniú.

Íomhá an Phoist Sábháil Bioráin é Féach Tuilleadh Íomhánna

Creidmheas: rawmn / Shutterstock

Cén fáth ar chóir duit athmhaoiniú a dhéanamh anois

Is é an buntáiste a bhaineann le hathmhaoiniú, ar ndóigh, ráta úis níos ísle a fháil ar do mhorgáiste. Ach ní theastaíonn uait é seo a dhéanamh ach má tá tú i riocht airgeadais ar leith.

cad a chiallaíonn 888 i ngrá

Má tá do ráta morgáiste reatha gar do 4 faoin gcéad, Mihal Gartenberg Creideann Warburg Realty gur am iontach é chun athmhaoiniú a dhéanamh. Rud eile, má tá morgáiste jumbo agat agus má tá do ráta úis os cionn 4 faoin gcéad, ba chóir duit a bheith ag rith chun athmhaoiniú, tugann sé comhairle Daniele Kurzweil , díoltóir ceadúnaithe eastáit réadaigh leis an bhFoireann Friedman ag Compass i Nua Eabhrac. Deir sí gurb é seo an t-am foirfe chun pointe a bhaint de do ráta agus d’íocaíochtaí míosúla a ísliú. Bain tairbhe as agus glasáil ar do ráta nua ionas gur féidir leat beagán níos mó seomra análaithe a fháil i do bhuiséad míosúil, a mhíníonn Kurzweil. Sa gheilleagar nua corraitheach seo, d’fhéadfadh sé sin a bheith ina bhuntáiste mór.

Fiú má tá tú compordach le d’íocaíocht mhorgáiste reatha, deir sí go bhféadfadh buntáiste a bheith ag baint le refi. Ligfidh sé duit an difríocht a laghdú gach mí agus í a úsáid chun do phríomhoide a íoc níos tapa, nó an difríocht a thógáil agus é a chaitheamh isteach i gcuntas scoir.

Má roghnaíonn tú an chéad cheann, d’fhéadfá blianta a thógáil de do thréimhse iasachta. D’fhéadfá gnáth-30 bliain a thiontú ina mhorgáiste 20 bliain, mar shampla, agus blianta d’íocaíochtaí agus na mílte úis a shábháil duit féin, de réir Andrina Valdes, ceannaire díolacháin feidhmiúcháin agus COO de Iasacht Baile Cornerstone , i San Antonio, Texas.

Rogha eile is ea na refi a úsáid chun do theach a uasghrádú agus a luach a mhéadú. Feiceann gnáthúinéir tí thart ar $ 5,300 i ngnóthachain chothromais, de réir Valdes. Mar sin, le hathmhaoiniú airgid-amach, b’fhéidir go bhféadfá an méadú seo le déanaí ar chothromas tí a úsáid chun athchóiriú a mhaoiniú, agus d’fhéadfadh sé níos mó fós a chur le luach do réadmhaoine, a deir sí. D’fhéadfá airgead tirim a íoc freisin chun íoc as oideachas, costais leighis, nó earraí eile le ticéad mór.

Cén fáth nár cheart duit athmhaoiniú a dhéanamh anois

Cé go bhfuil go leor cúiseanna ann gur smaoineamh maith é athmhaoiniú anois, tá roinnt iarmhairtí diúltacha ann freisin. D’fhéadfadh buille mór a bheith ar do scór creidmheasa, ceann amháin. Is éard atá i gceist le hathmhaoiniú tarraingt chrua ar chreidmheas agus cáipéisí ioncaim a chur isteach, tugann Shin foláireamh.

Agus díreach toisc go bhfuil rátaí ísle ní ráthaíonn tú go gcáileoidh tú dóibh. Téann na rátaí is fearr chuig na daoine a bhfuil an creidmheas is fearr acu, a mhíníonn Warburg Arlene Reed .

Déanta na fírinne, b’fhéidir nach gcáileoidh tú d’athmhaoiniú ar chor ar bith. Má tá athrú mór tagtha ar do staid airgeadais, rud a d’fhéadfadh a bheith san áireamh gearradh pá, scór creidmheasa níos ísle, caillteanas sócmhainní, nó méadú ar fhiach - seachas do mhorgáiste reatha - b’fhéidir nach rogha é athmhaoiniú, a deir Shin. Tá sé seo tábhachtach go háirithe a choinneáil i gcuimhne mar loom layoffs agus amas airgeadais eile mar gheall ar an víreas.

cad is brí le 7 11

Ba mhaith leat smaoineamh freisin ar an gcineál iasachta atá agat. Maidir le daoine a bhfuil iasachtaí níos lú acu nach gcáilíonn mar jumbo, níor tháinig na rátaí anuas go leor chun refi a chosaint i ndáiríre, a deir Kurzweil.

Níor cheart neamhaird a dhéanamh ar na costais a bhaineann le hathmhaoiniú. De réir Reed, d’fhéadfadh na costais deiridh ar refi a bheith áit ar bith idir 2 agus 5 faoin gcéad den phríomhshuim. Deir Kurzwell go bhféadfadh sé go dtógfadh sé áit ar bith idir dhá agus trí bliana duit an difríocht in íocaíochtaí a dhéanamh suas.

Féach cé mhéid a ghearrfaidh d’iasachtóir reatha ort as athmhaoiniú - b’fhéidir nach mbeadh ach $ 47 in aghaidh na míosa á spáráil agat agus b’fhéidir go gcosnódh sé $ 3,000 ort chun athmhaoiniú a dhéanamh, a deir sí. B’fhéidir nach mbeidh an t-iasachtóir in ann ach figiúr páirce liathróide a thabhairt duit, ach ba cheart gur leor é sin chun a chinneadh an fiú an costas é refi.

444 uimhir aingeal a chiallaíonn i ngrá

Dóibh siúd atá gar dá morgáiste a íoc, b’fhéidir nach é refi an gníomh is fearr. Tosóidh do 30 bliain, agus go fadtéarmach, íocfaidh tú níos mó úis, go háirithe má tá tú gar d’iasacht a íoc, a deir Donovan Reynolds de Bhróicéireacht Chónaithe Baincéirí Intwell Coldwell in Atlanta. Sa chás sin, ní mholfainn athmhaoiniú a dhéanamh má tá tú gar do theach atá ann cheana a íoc.

Smaoinigh ar athmhaoiniú a dhéanamh freisin, mura bhfuil tú ann don turas fada. Má tá tú ag pleanáil díol sa bhliain nó dhó seo chugainn, b’fhéidir nach mbeadh sé ciallmhar athmhaoiniú a dhéanamh mar gheall ar tháillí a ghearrann an t-iasachtóir, a deir Julie Upton , realtor ag Compass i gCeantar na mBá. Ina áit sin, molann Upton d’úinéirí tí modhnú iasachta a lorg ar dtús. Chiallódh sé sin nach mbeadh aon phróiseas iarratais fada ann, agus ní bheadh ​​ann ach táille bheag chomhdaithe chun do mhorgáiste reatha a athmhúnlú leis na rátaí morgáiste nua, níos ísle.

Ar aon chuma, is fiú breathnú go maith ar do mhorgáiste agus ar do shláinte airgeadais le linn na n-amanna deacra seo.

Terri Williams

Ranníocóir

Tá punann fairsing ag Terri Williams a chuimsíonn bylines ag The Economist, Realtor.com, USA Today, Verizon, US News & World Report, Investopedia, Heavy.com, Yahoo, agus go leor cliant eile ar chuala tú trácht orthu is dócha. Tá céim bhaitsiléara aici sa Bhéarla ó Ollscoil Alabama i mBirmingham.

Lean Terri
Catagóir
Molta
Féach Freisin: