Nuair a shocraigh m’fhear agus mé bogadh ó Denver go Indianapolis chun teach a cheannach, bhí a fhios againn go mbeadh an próiseas uafásach. Tháinig na rudaí amháin a bhí ar eolas againn faoin bpróiseas ceannaigh tí ó bheith ag breathnú ar HGTV nó ag caint le cairde agus le teaghlaigh a rinne é roimhe seo. Shocraigh muid léim isteach ann le hintinn oscailte agus le cur chuige aireach.
Ba é an chéad chinneadh mór a bhí romhainn cinneadh a dhéanamh cén cineál morgáiste ab fhearr dúinn: Riarachán Cónaidhme Tithíochta (FHA) nó traidisiúnta. Bhí tuairim ghinearálta againn faoi na rudaí a rinne na hiasachtaí seo difriúil, ach thóg sé tochailt dhomhain a dhéanamh amach cén rogha is fearr a oireann dár riachtanais faoi láthair agus do théarma ár n-iasachta. Seo mar a rinneamar ár gcinneadh:
Cad is iasacht idir FHA ann?
Ar dtús, déanaimis an difríocht idir an dá chineál iasachtaí a leagan amach: Is morgáiste í iasacht FHA a fhaigheann tacaíocht ón rialtas cónaidhme agus a ndéanann iasachtóir tríú páirtí seirbhísiú air. Go bunúsach, ciallaíonn sé seo go n-íocfaidh an rialtas an t-iasachtóir mura mbeidh tú in ann íoc - ach beidh ort dúnadh fós má mhainníonn tú ar d’iasacht. Mar gheall ar an tacaíocht seo, tá iasachtóirí rud beag níos trócaireaí maidir le hiasachtaí a thabhairt amach, rud a chiallaíonn go nglacfaidh siad le scóir creidmheasa níos ísle (bíonn íos-scór creidmheasa de 500 ag Iasachtaí FHA, agus is gnách go mbíonn scóir sna 600idí de dhíth ar iasachtaí traidisiúnta) agus íocaíochtaí laghdaithe ( is é an caighdeán 3.5 faoin gcéad).
Éilíonn préimhe árachas morgáiste (MIP) i gcónaí ar iasachtaí FHA, ar táille í a chuirtear ar do mhorgáiste a íocann tú ar feadh fad iomlán na hiasachta. Athraíonn do MIP idir 0.45 agus 1.05 faoin gcéad de do luach morgáiste - ag brath ar an méid a fuair tú ar iasacht, do chóimheas iasachta-le-luach, agus do théarma iasachta. Níl ach dhá bhealach ann chun fáil réidh le MIP: Is é an chéad cheann an iasacht a athmhaoiniú go gnáthiasacht. Is é an dara ceann ná 10 faoin gcéad a chur síos ag an tús, rud a ligeann duit MIP a dhíogáil tar éis 11 bliana d’íocaíochtaí. Íocfaidh tú íocaíocht árachais aonuaire de 1.75 faoin gcéad den iasacht ag dúnadh. Mar gheall ar na táillí breise seo go léir os cionn luach na hiasachta, d’fhéadfadh go mbeadh iasachtaí FHA níos costasaí ná iasachtaí traidisiúnta - cé go bhfuil rátaí níos ísle ag iasachtaí FHA ná iasachtaí traidisiúnta. Go ginearálta, is gnách go mbíonn níos mó bagáiste ag iasachtaí FHA - cé go bhfuil siad níos éasca iad a fháil i dtosach.
Cad is gnáth-iasacht ann?
Ach cad iad iasachtaí traidisiúnta, cibé ar bith? Ar a dtugtar iasacht chomhréireach freisin, is morgáistí iad seo nach dtacaíonn an rialtas leo. Mar gheall air seo, déanann iasachtóirí iarracht a riosca a laghdú go mainneoidh an t-iasachtaí a oiread agus is féidir - rud a n-íocfaidh tú as. Ciallaíonn sé sin gur gnách go mbíonn rátaí úis beagán níos airde agus riachtanais cheadaithe níos doichte ag iasachtaí traidisiúnta ná iasachtaí FHA. Cé go nglacfaidh roinnt iasachtóirí chomh beag le 3 faoin gcéad síos - éileoidh aon rud faoi 20 faoin gcéad ort árachas morgáiste príobháideach (PMI) a íoc. Teastaíonn an táille mhíosúil seo go dtí go sroicheann tú cothromas 78 faoin gcéad i do theach, ach de ghnáth ní thiteann sé as d’íocaíocht mhíosúil go dtí go mbuaileann tú 80 faoin gcéad.
Conas a roghnaigh muid
Ba é an príomhchúram a bhí orainn agus muid ag roghnú idir na morgáistí nár theastaigh uainn níos mó airgid a chaitheamh ná mar a bhí le caitheamh againn in aghaidh na míosa - fiú má bhí an difríocht beag. Is ionann táillí agus costais bídeacha le himeacht ama, agus leis na costais nua go léir a bhí le sárú againn - deisiúcháin, troscán, péintéireacht, srl. - Bhí orainn ár mbuiséad a choinneáil chomh daingean agus is féidir.
cad dó a seasann 888
De réir ár mbróicéir morgáiste, bheimis ag íoc $ 30 in aghaidh na míosa níos mó le hiasacht idir FHA i gcomparáid le gnáthiasacht. Mheas ár mbróicéir go n-íocfaimid $ 10,000 freisin i dtáillí agus i gcostais bídeacha thar fhad na hiasachta.
Má chuaigh muid ar iasacht le FHA, ní mór dúinn athmhaoiniú a dhéanamh sa deireadh ach an MIP a fhágáil. Faoi láthair, tá rátaí íseal agus gan ach ardú, mar sin ba chosúil dá ndéanfaimis athmhaoiniú b’fhéidir nach mbeimis in ann na rátaí ísle atá againn a fháil anois.
Dúirt gach saineolaí morgáiste ar labhair mé leis gur cheart dúinn dul leis an ngnáthnós dá bhféadfaimis cead a fháil agus é a íoc - agus d’fhéadfaimis, mar sin rinneamar.
Cén fáth a bhféadfá iasacht idir FHA a roghnú
Mar sin féin, d’úinéirí tí nach bhfuil an t-airgead acu roimh ré nó scóir creidmheasa iontacha, is rogha maith iad iasachtaí FHA toisc go nglacann siad leis an réamhíocaíocht is lú is féidir. Ar theach $ 200,000, is é $ 7,000 an t-íosíocaíocht iasachta idir FHA agus íocaíocht de 3.5 faoin gcéad. Maidir le gnáthiasacht le 5 faoin gcéad síos, $ 10,000 a bheadh ansin. Is féidir leis an difríocht $ 3,000 sin d’airgead tirim a bheith ina chúis le déileáil má tá tú ag bogadh amach as an stát, ag ceannach troscáin nua, nó ag pleanáil athchóiriú tí.
= 12 * 12
Agus má tá cónaí ort i gcathair ardchostais maireachtála ina dtéann eastát réadach go gasta, b’fhéidir go gcinnfeá gur fearr anois ceannach le hiasacht idir FHA seachas fanacht go dtí go mbeidh go leor coigilte agat ar ghnáthiasacht.
Ach níor cheart gur leat féin an cinneadh seo - ba cheart duit teagmháil a dhéanamh le saineolaí morgáiste (cosúil le hoifigeach iasachta nó bróicéir morgáiste) lena chinntiú go n-oireann an morgáiste a thugann tú do do chuspóirí gearrthéarmacha agus fadtéarmacha.
