Dhá bhliain ó shin, fuair mé colscaradh. Toisc go raibh airgead tirim ag teastáil uaim chun mo dhlíodóir a íoc, chuir mé mo chostais laethúla ar chárta creidmheasa. Sula raibh a fhios agam, idir an méid a ghearr mé agus na rátaí arda úis, bhí fiacha nach beag orm. Bhí beagán os cionn $ 17,000 agam ar dhá chárta.
D'fhéach mé le m'fhiachas a aistriú chuig cárta creidmheasa gan ús 18 mí agus gach pingin a chaitheamh chun mo fhiach a íoc sula dtosódh an t-ús sin. Ach nuair a rithfinn na huimhreacha, ní dhéanfainn é. Bhí mé ag streachailt cheana féin an $ 580 comhcheangailte a íoc in íocaíochtaí míosúla le cárta creidmheasa. Thuig mé go raibh orm airgead tirim a shaoradh gach mí, gan níos mó a cheangal suas ag iarraidh an clog 18 mí a bhualadh. Dá ndéanfainn iarracht é a bhualadh, bheinn ag fágáil airgid bhocht, agus ní bheadh aon airgead agam dá dtarlódh costas gan choinne. Ba rogha é na híocaíochtaí míosúla céanna a dhéanaim faoi láthair ar an gcárta 18 mí, ach sa deireadh, bheadh iarmhéid le híoc as. Agus, ní bheidh mórán seomra análaithe agam i mo bhuiséad gach mí.
Tar éis taighde a dhéanamh ar roghanna eile, fuair mé amach gurb é an rogha ab fhearr liom cothromas mo thí a úsáid. Cheannaigh m’iarchéile agus mé an teach 20 bliain ó shin, ach idir roinnt athmhaoinithe, lena n-áirítear ceann a rinneadh go gairid sular scaradh muid áit ar thógamar airgead tirim suntasach amach, bhí morgáiste fós ar an mbaile. Roghnaigh mé an baile a choinneáil agus an morgáiste a ghlacadh leo féin ionas go bhféadfadh ár leanaí fanacht ina gcóras scoile.
Fós féin, bhí méid maith cothromais sa teach agus shocraigh mé $ 25,000 a fháil ar iasacht ionas go bhféadfainn fiacha mo chárta creidmheasa a íoc, íocaíochtaí míosúla níos ísle a bheith agam as seomra análaithe éigin, agus roinnt breise a bheith agam le haghaidh aon chostais a d’fhéadfadh teacht. .
Maidir le rochtain a fháil ar mo chothromas, bhí trí rogha agam: Athmhaoiniú, iasacht cothromais tí a fháil, nó líne creidmheasa cothromais tí a oscailt. Seo mar a d’oibrigh buntáistí agus míbhuntáistí gach ceann acu:
Sábháil Bioráin é Féach Tuilleadh Íomhánna (Creidmheas íomhá: Brett Taylor Photography / Shutterstock)
Rogha 1: Mo mhorgáiste a athmhaoiniú
Son:
Laghdódh sé m’íocaíocht mhíosúil go $ 182.
Dá ndéanfainn athmhaoiniú ar mo mhorgáiste agus dá dtógfainn $ 25,000 i gcothromas, bheadh m’íocaíocht mhorgáiste $ 182 níos mó gach mí - ach shaorfadh sé sin thart ar $ 400 dom gach mí ($ 580 íocaíocht le cárta creidmheasa gach mí - $ 182 i dtreo an mhorgáiste = $ 400 saor in aisce).
cad dó a seasann 444
Cons:
Tá an ráta úis níos airde ná mo ráta reatha.
Tá rátaí úis méadaithe ó fuair mé mo mhorgáiste den chéad uair. Bheadh mo ráta úis nua 4.75, leathphointe níos mó ná an ráta atá agam faoi láthair.
Beidh orm airgead tirim a chaitheamh le dúnadh.
Beidh orm $ 6,000 a íoc freisin i gcostais deiridh (a chuirfí isteach sa mhorgáiste athmhaoinithe). In ionad $ 25,000 a chur le mo mhorgáiste, beidh $ 31,000 á chur agam.
Tá rochtain éasca agam ar airgead atá fágtha.
Chomh luath agus a d’íoc mé mo chártaí creidmheasa, bheadh thart ar $ 8,000 fágtha agam a chuirfinn i gcuntas coigiltis mar mhaolán ar chostais gan choinne. Ó tharla go bhfuilim muiníneach go leor, beidh orm crainn a bhaint de mo mhaoin a chosnóidh $ 4,000 ar a laghad, teastaíonn an maolán uaim, ach níl sé ciallmhar rochtain éasca a bheith agam air. D’fhéadfadh sé go n-áiteofaí orm tumadh isteach sa mhaolán sin ó am go ham le haghaidh mianta, ní riachtanais, agus údar agam ach beagán de a úsáid le haghaidh ticéid ceolchoirme nó turas deireadh seachtaine atá tuillte agam.
Rogha 2: Iasacht cothromais tí
Son:
Tá ráta seasta iontach aige do théarma na hiasachta.
Tá ráta seasta ag iasacht cothromais tí; ní athródh an ráta go deo ar feadh shaolré mo iasachta. Rinne mé taighde ar $ 25,000 iasacht chothromais tí ag dhá institiúid - comhar creidmheasa lena mbaineann mé, agus banc coigiltis agus iasachtaí beaga áitiúla. Bhí an ráta níos fearr ag an gcoigilteas agus ag an iasacht ar iasacht deich mbliana: 3.75.
$ 250 an íocaíocht mhíosúil a bheadh agam.
Is é $ 250 an íosíocaíocht mhíosúil a bheadh agam, ag saoradh thart ar $ 330 in airgead tirim in aghaidh na míosa.
Ní bheadh orm íoc breise chun é a íoc.
D’fhéadfainn íocaíochtaí breise a chur leis an bpríomhshuim a íoc níos gasta, agus ní bheadh aon phionós réamhíocaíochta luath ann.
Gan aon chostais deiridh.
Murab ionann agus athmhaoiniú, ní bheadh orm na mílte a íoc i dtáillí tosaigh.
Cons:
Tá airgead fágtha agam.
Leis an iasacht cothromais tí, bheadh orm an $ 25,000 iomlán a thógáil ag an am céanna. Tá an fhadhb chéanna agam agus atá agam le hathmhaoiniú. Bheadh $ 8,000 ar mo mhéar, ag mealladh orm.
Rogha 3: Líne creidmheasa cothromais tí
Son:
D’fhéadfainn an oiread agus a theastaíonn uaim a úsáid, nuair a bhí sé ag teastáil uaim.
Le líne creidmheasa cothromais tí, beidh mé ceadaithe don $ 25,000 ar fad, ach ní ghearrfar ús orm ach ar an méid a d'úsáid mé. Úsáidfidh mé $ 17,000 chun mo chártaí creidmheasa a íoc láithreach agus tá an rogha agam an $ 8,000 breise a fháil ar iasacht má bhí sé ag teastáil uaim. Agus, de réir mar a d’íoc mé airgead ar ais, bheadh sé ar fáil arís dom a fháil ar iasacht.
Tá an ráta úis íseal.
Is é an ráta céatadáin bliantúil reatha (APR) a d’fhéadfainn a fháil le haghaidh HELOC ná 4.127, arna amúchadh thar 20 bliain. Ciallaíonn sé sin ar dtús, go rachadh níos mó de m’íocaíocht mhíosúil chun úis seachas príomhshuim, díreach mar a tharla sa chéad roinnt blianta de mhorgáiste traidisiúnta. Mar gheall ar an ráta úis íseal, áfach, bheadh m’íocaíocht mhíosúil réasúnta.
$ 115 a bheadh i mo íocaíocht mhíosúil.
Maidir leis an $ 17,000 bunaidh a tharraingeoidh mé air, bheadh m’íocaíocht mhíosúil íosta thart ar $ 115, ag saoradh thart ar $ 465 in airgead tirim gach mí.
3 33 rn brí
Ní bheadh orm íoc breise chun é a íoc.
Cosúil leis an iasacht cothromais tí, níl aon phionós réamhíocaíochta luath le HELOC, ach tá dreasacht ann beagán breise a chur leis an íocaíocht gach mí más féidir liom é sin a dhéanamh. Rachaidh an breise sin i dtreo an príomhshuim a íoc síos.
cad is brí le 222
Cons:
Is ráta athraitheach é.
Tá ráta athraitheach ag líne creidmheasa cothromais tí, rud a chiallaíonn gur féidir léi athrú ag am ar bith. Tá an ráta réasúnta anois, ach níl aon ráthaíocht ann nach n-ardóidh sé sa todhchaí. Go deimhin, tá rátaí úis ardaithe ag an gCúlchiste Feidearálach cheana féin faoi dhó i mbliana , agus táthar ag súil go n-ardóidh sé arís iad sa titim. Mar sin féin, ráthaítear nach rachaidh mo APR riamh os cionn 10.174, rud atá i bhfad níos fearr ná an ráta reatha de 23.74 ar mo chárta creidmheasa amháin leis an gcuid is mó de mo fhiach.
An Buaiteoir: HELOC
In ainneoin an ráta inathraithe, chinn mé gurb é an rogha creidmheasa is fearr a bheadh agam. Fós, theastaigh uaim a fháil amach an raibh aon rud eile a theastaigh uaim a fháil, mar sin labhair mé le Stephanie Bittner, bainisteoir oideachais ag Soiléirithe , seirbhís chomhairleoireachta creidmheasa do thomhaltóirí neamhbhrabúis. Dúirt sí seachas an ráta úis inathraithe (an t-aon rud a smaoinigh mé air) tá dhá rud mhóra eile le breithniú le líne creidmheasa cothromais tí: Is iasacht urraithe í agus tá impleachtaí cánach nua ann.
Tá tú ag cur suas do theach mar chomhthaobhacht, a dúirt Bittner. Má shroicheann tú pointe nuair nach bhfuil tú in ann íocaíochtaí a dhéanamh ar an iasacht, is féidir leis an mbanc teacht agus foreclose ar do mhaoin.
Mar fhocal scoir, deir Bittner go bhfuil impleachtaí cánach athraithe. San am atá caite, a deir sí, d’fhéadfá an spéis go léir a dhíscríobh, ach d’athraigh sé sin le déanaí. Ní féidir leat an t-ús a dhíscríobh anois mura bhfuil an t-airgead ón iasacht á úsáid go sonrach chun an teach nó an mhaoin a fheabhsú go suntasach. Baineann an riail nua cánach sin le hiasachtaí cothromais tí freisin. Dá mba rud é go ndearna mé mo mhorgáiste a athmhaoiniú chun rochtain a fháil ar an gcothromas, bheadh an t-ús inasbhainte ó thaobh cánach de.
Bhí díomá orm nach mbeinn in ann an t-ús ar mo chánacha a dhíscríobh, ach chinn mé fós go raibh an líne creidmheasa cothromais tí ceart dom. Leis, is féidir liom mo chártaí creidmheasa úis ard a íoc agus níos lú úis a íoc ar an bhfiach sa deireadh. Beidh airgead breise agam le tarraingt air má thagann costas mór aníos, ach ní bheidh an t-airgead sin ar mo thaobh. Agus, is tábhachtaí fós, saorfaidh sé airgead tirim gach mí, rud a thabharfaidh roinnt seomra análaithe dom le mo bhuiséad míosúil.
Is cúis imní í gur iasacht urraithe í seo, ach mura bhfuil laghdú suntasach ar mo ioncam, táim muiníneach gur féidir liom na híocaíochtaí a dhéanamh. Tá an banc, freisin. Cheadaigh sé m’iarratas, agus dhún mé ar an HELOC an tseachtain seo caite. Táim ag análú níos éasca cheana féin nuair a smaoiním ar bhillí na míosa seo chugainn.
