Mura bhfuil máthaire sióg nó leath mhilliún fionnuar ina suí timpeall, is dócha go mbeidh morgáiste ag teastáil uait más mian leat teach a cheannach. Seo an chaoi le cáiliú do mhorgáiste agus é a roghnú, agus cad a bheith ag súil leis le linn an phróisis.
Tosaigh go Luath
Caithfimid aghaidh a thabhairt air: Féadfaidh tú dul chuig an oiread tithe oscailte agus is mian leat, ach ní bheidh tú in ann ceann a cheannach gan morgáiste. Mar sin faigh an liathróid ag rolladh go luath agus faigh réamhcheadú sula dtosaíonn tú ag seilg tí fiú.
Is é mo mholadh ná réamhcheadú a fháil i gcónaí sula ndéanann tú cuardach ar do theach aisling, a deir Nick Beser, stiúrthóir tithíochta agus forbartha pobail neamhbhrabúis Solutions Financialwell Solutions . Ní maith riamh dul i ngrá le maoin ach a fháil amach nach féidir leat cáiliú dó ag an bpointe praghsanna áirithe sin. Deir Beser nár cheart go dtógfadh an próiseas réamhcheadaithe níos mó ná lá nó dhó le gairmí iasachta measúil. De ghnáth bíonn réamhbhailí bailí ar feadh 90 lá, agus ag an bpointe sin is féidir leat an próiseas a athdhéanamh más gá.
(Tabhair faoi deara gur féidir le hiasachtóir réamhcháiliú a fháil freisin. Is meastachán scaoilte é seo ar an méid a d’fhéadfá a sholáthar bunaithe ar fhaisnéis airgeadais a sholáthraíonn tú agus seiceáil creidmheasa bog. Is próiseas níos simplí agus níos gasta é an réamhcháiliú, toisc nach gá duit é a dhéanamh cáipéisíocht d’airgeadas a chur isteach. Ach ar an gcúis chéanna sin, tá ciall leis den chuid is mó, agus ní chiallaíonn sé go bhfuil tú ceadaithe le haghaidh maoinithe. Níl ann ach bealach maith chun meastachán a dhéanamh ar cé chomh mór agus a d’fhéadfá morgáiste a cháiliú.)
An bhfuil tú réidh?
Ach sula ndéanann tú iarratas ar mhorgáiste, déan cinnte go bhfuil do ghníomh airgeadais curtha le chéile agat: Ba mhaith leat do chos is fearr a chur chun tosaigh chun cáiliú do na rátaí is fearr - nó ar chor ar bith.
Tabhair aird ar an gcaoi a bhfuil tú ag bainistiú do chreidmheasa, a deir Tom Gleason, iar-stiúrthóir feidhmiúcháin ar Tithíocht Aifrinn , an t-údarás airgeadais tithíochta neamhbhrabúis do Massachusetts. Má tá tú ciontach i gcreidmheas stóir nó iasachtaí mac léinn nó creidmheas gluaisteáin, caithfidh tú aire a thabhairt do na saincheisteanna sin. Seachas sin, a deir sé, níl le déanamh ach diúltú duit.
Caithfidh tú pointe a bhaint amach ina raibh ioncam comhsheasmhach agat trí bliana as a chéile, a deir Marie Presti, úinéir / bróicéir ag an Grúpa Presti Ba mhaith le bainc i Newton, Mass., roinnt cúlchistí airgid a fheiceáil nuair a dhéanann tú iarratas ar mhorgáiste. Is maith le hiasachtóirí a bheith ar an eolas ní amháin go bhfuil airgead agat le haghaidh réamhíocaíochta, ach go bhfuil go leor airgid agat freisin chun an morgáiste a íoc ar eagla go gcaillfeá do phost tar éis duit an teach a cheannach. Is maith leo costais idir trí agus sé mhí a fheiceáil. Ní gá gur wad ollmhór airgid é seo i do chuntas coigiltis - féadann sé iarmhéideanna a áireamh i gcuntais scoir nach bhfuil súil agat go gcaithfidh tú teagmháil a dhéanamh leo, mar shampla 401 (k) nó IRA.
Idir an dá linn, beidh tú incháilithe le haghaidh rátaí morgáiste níos fearr má tá do chreidmheas den scoth agus mura bhfuil tonna fiachais á iompar agat. D’fhonn an ráta is ísle a fháil, ba cheart go mbeadh scóir creidmheasa sna 700idí, agus ba cheart go mbeadh cóimheas fiachais-le-ioncam an iasachtaí thart ar 36%, a deir Beser. Ciallaíonn sé sin nár cheart go mbeadh d’oibleagáidí fiachais míosúla iomlána - lena n-áirítear íocaíochtaí iasachta mac léinn, iasachtaí gluaisteán, íosmhéid cártaí creidmheasa, agus an morgáiste atá tú ag iarraidh a fháil - níos mó ná 36% d’ioncam míosúil réamhchánach.
Mar sin féin, tá maoiniú morgáiste ag go leor iasachtóirí a ligfidh do scóir síos go dtí na 600í ísle, cuireann Beser leis, agus tá athruithe déanta ag Fannie Mae agus Freddie Mac le déanaí chun cóimheas fiachais suas le 50% a cheadú.
Go ginearálta, is measa do scór creidmheasa, is airde an ráta úis, a deir Beser - agus is airde an ráta úis, is airde an íocaíocht mhorgáiste. Tá sé seo tábhachtach, mar is féidir le méid d’íocaíochta míosúla teorainn a chur le méid an tí is féidir leat a cheannach. B’fhéidir go gcabhróidh sé fiú cinneadh a dhéanamh ar an bpobal inar féidir le do theaghlach maireachtáil, a deir sé.
Má theastaíonn scolt tapa sciobtha creidmheasa uait, is é iarmhéideanna cárta creidmheasa a íoc síos ceann de na borrthóirí creidmheasa is láithreach timpeall. Is é sin toisc go gcinntear thart ar aon trian de do scór creidmheasa trí úsáid creidmheasa, nó cé mhéid de na teorainneacha creidmheasa atá ar fáil agat a d'úsáid tú. Féadann iarmhéideanna a íoc síos do chóimheas fiachais-le-ioncam a laghdú go leibhéal inghlactha.
Sábháil Bioráin é Féach Tuilleadh Íomhánna (Creidmheas íomhá: Nasozi Kakembo)
Aimsigh Iasachtóir (agus Cuardaigh Cláir Ceannaithe Baile Céaduaire)
Tá go leor cineálacha iasachtóirí morgáiste ann, ó do bhanc comharsanachta nó comhar creidmheasa go bainc ar líne go hiasachtóirí neamhbhainc. Cé go bhféadfadh do bhanc féin morgáistí a thairiscint, déan cinnte comparáid a dhéanamh idir rátaí agus téarmaí ag iasachtóirí eile freisin, ós rud é go bhféadfadh nach mbeadh bainc tomhaltóirí chomh iomaíoch - go háirithe do cheannaitheoirí céaduaire. Go háirithe, féach ar na cláir cheannaithe baile céaduaire le tacaíocht ó do stát údarás airgeadais tithíochta nó iad siúd ag comhair chreidmheasa áitiúla.
Bhaineamar úsáid as clár ceannaí baile den chéad uair a tairgeadh trí chomhar creidmheasa a bhfuil rochtain agam air ag an obair, a deir Sarah Korval, a cheannaigh teach baile lena fear céile Scott i mBostún in 2016. Scrúdaíomar dornán roghanna éagsúla, lena n-áirítear trí chomhar creidmheasa éagsúla agus roghanna maoinithe trí oifigeach iasachta. Sa deireadh, thairg na comhair chreidmheasa go léir cláir láidre le rátaí iontacha, agus mar sin chuamar le ceann acu sin.
cad a chiallaíonn 2:22
Maidir le ceannaitheoir tí den chéad uair, is minic a bhíonn sé deacair teacht ar ghnáthíocaíocht 20%: Níl teach agat cheana féin le hairgead tirim a dhéanamh, agus b’fhéidir go raibh tú ró-ghnóthach ag troid le hiasachtaí mac léinn nó ag íoc cíosanna spéir-ard chun $ 40,000 nó níos mó a shábháil in airgead tirim. Mar sin féin, is féidir leat leas a bhaint as roinnt clár iasachta atá deartha do dhaoine i do chás.
Tá táirgí morgáiste lena n-áirítear íocaíochtaí laghdaithe chomh híseal le 3% á dtairiscint anois chun cabhrú le pobail ar ioncam íseal agus meánioncaim agus le daoine fásta óga úinéireacht tí a bhaint amach, a deir Beser. Éascaíonn cláir iasachta cónaidhme mar FHA, VA, agus Fannie Mae’s Homeready Mortgage glasáil isteach i morgáiste gan réamhíocaíocht shuntasach a dhéanamh. Go deimhin, iasachtaí le tacaíocht ón Riarachán Tithíochta Cónaidhme (FHA) oscailte do cheannaitheoirí le scóir creidmheasa chomh híseal le 580 , cé Iasachtaí VA cead a thabhairt do bhaill mhíleata gníomhacha ar dualgas agus do veterans teach a mhaoiniú gan aon íocaíocht síos ar chor ar bith.
Deir Beser seiceáil a dhéanamh ar iasachtóirí i do cheantar a thairgeann na cláir seo nó a gcláir ceannaitheoirí céaduaire féin. Fiafraíonn sé freisin faoi chláir dreasachta stáit agus áitiúla a d’fhéadfadh laghdú a dhéanamh ar d’íocaíocht síos nó ar do ráta úis, a deir sé. Tairgeann roinnt stát nó cathracha buntáistí ceannaitheoirí céaduaire níos flaithiúla do chónaitheoirí, mar chúnamh íocaíochta síos, fad a fhanann siad sa teach ar feadh roinnt blianta.
D’fhonn cáiliú do na cláir seo, de ghnáth is gá duit rang ceannaí tí den chéad uair a chríochnú ag eagraíocht neamhbhrabúis atá deimhnithe ag HUD, go pearsanta nó ar líne. Ag teacht as an gcúlú eacnamaíochta le déanaí, tuigeann soláthraithe iasachtaí go mbaineann riosca le híocaíocht níos ísle a thairiscint; áfach, feiceann siad oideachas úinéireachta tí mar chosc cumhachtach ar mhainneachtain, a deir Beser.
Tá sé fíor: Is lú an seans go mbeidh dúnadh ar iasachtaí a ghlacann rang ceannaigh tí níos déanaí. Is é an rud is fearr is féidir le tomhaltóir a dhéanamh dóibh féin oideachas níos fearr a fháil, a deir Gleason. Agus dul trí na ranganna seo, atá feicthe againn le himeacht ama, déanann sé difríocht mhór.
Fómhar na Páipéar
Nuair a bheidh tú réidh le hiarratas a dhéanamh ar mhorgáiste (lena n-áirítear réamhcheadú), beidh ort méid neamhphraiticiúil páipéarachais airgeadais a bhailiú. Ag brath ar do scileanna eagrúcháin (nó easpa scileanna), b’fhéidir gurb é seo an chuid is troime den phróiseas ceannaigh tí. De bhreis ar an iarratas ar iasacht a líonadh, de ghnáth is gá duit na nithe seo a leanas a aimsiú agus a sholáthar:
- Do dhá thuairisceán cánach deiridh agus foirmeacha W-2
- Stoic pá le déanaí (nó cruthúnas ioncaim eile)
- Iarmhéideanna agus íocaíochtaí míosúla atá dlite ar iasachtaí mac léinn, iasachtaí gluaisteán agus fiacha eile
- Iarmhéideanna cárta creidmheasa agus íosíocaíochtaí
- Ráitis reatha cuntas bainc (seiceáil agus coigilteas)
- Iarmhéideanna cuntas infheistíochta (401k, IRA, srl.)
- Seiceálacha cíosa curtha ar ceal (cruthúnas ar íocaíochtaí cíosa reatha)
Ráta Seasta vs Morgáiste Ráta Inchoigeartaithe (ARM)
Bíonn morgáiste caighdeánach ráta seasta 30 bliain i gceist i bhformhór na n-iasachtaí ceannaí baile céaduaire. Seo nuair a ghlasálann tú ráta úis áirithe ar feadh 30 bliain - is é seo an rogha is lú riosca toisc nach n-athraíonn d’íocaíocht mhíosúil. Mar sin féin, ní hé sin an t-aon táirge morgáiste atá amuigh ansin - i bhfad uaidh.
Os a choinne sin, is é morgáiste ráta inchoigeartaithe an chuma atá air - is féidir leis an ráta úis athrú. Feicfidh tú go bhfógraítear iad seo mar ARM 5/1 nó 7/1 - ciallaíonn sé sin go bhfuil an ráta socraithe don chéad chúig (nó seacht) bliana, agus ansin féadann sé athrú bunaithe ar dhálaí an mhargaidh uair sa bhliain ina dhiaidh sin.
Tá ARM rud beag riosca, ach tá buntáiste aige - is é sin, beidh an ráta tosaigh níos ísle ná morgáiste ráta seasta. Mar shampla, abair go bhfógraítear morgáiste ráta seasta 30 bliain ag 4%; féadfaidh ARM 5/1 ag an iasachtóir céanna tosú ag 3.5%. D’fhéadfadh coigilteas suntasach a bheith i gceist leis sin sa chéad chúig bliana, agus ligfidh tú duit cáiliú le haghaidh morgáiste níos mó. Ach ós rud é go bhfuil rátaí úis ag tóraíocht in aice le ísleáin lánaimseartha ón gCúlú Mór, is cóir glacadh leis go mbeidh tú ag íoc níos mó - b’fhéidir níos mó ná sin - sé bliana as seo amach mura ndíolfaidh tú nó má athmhaoiníonn tú do mhorgáiste roimhe seo ansin. Sin é an fáth go stiúrfaidh an chuid is mó d’acmhainní ceannaitheoirí baile céaduaire tú i dtreo (nó fiú go n-éileoidh) morgáiste ráta seasta.
Maidir le PMI
Is é an fáth go bhfuil iasachtóir ar bith ag iarraidh ort réamhíocaíocht a dhéanamh - cibé acu do charr nó do theach é - go dtí go n-íocann tú píosa maith den iasacht, is iadsan a bhfuil cuid mhór den riosca airgeadais ag baint leo. Cinntíonn réamhíocaíocht 20%, fiú má chliseann ar an margadh tithíochta agus má thiteann luachanna tí 10% go 15%, gur fiú níos mó fós an teach ná mar a d’infheistigh an t-iasachtóir ann.
Sin é an fáth, mura gcuireann tú 20% nó níos mó síos, éileoidh mórchuid na n-iasachtóirí ort árachas morgáiste príobháideach, nó PMI (a chosnaíonn an t-iasachtóir sa chás thuas, a cheannach, ní tusa).
Tá bealaí éagsúla ann a n-íocfaidh tú as PMI, ag brath ar an gclár iasachta - filltefaidh cuid eile é sa mhorgáiste ionas go maoineofar é thar 30 bliain ag ráta úis atá beagán níos airde, agus uaireanta eile d’fhéadfá $ 100 breise nó mar sin a íoc. in aghaidh na míosa ar do mhorgáiste (go dtí go sroicheann tú cothromas 20% go 30% sa bhaile). Ach fiú mura bhfeiceann tú é, beidh tú ag íoc as bealach amháin nó bealach eile.
Is dócha go n-íocfaidh ceannaitheoirí ionchasacha tí a úsáideann táirgí morgáiste íocaíochta íseal le haghaidh maoinithe PMI agus / nó go bhfaighidh siad ráta úis beagán níos airde má roghnaíonn siad rogha ‘Árachas Morgáiste Íoctha Iasachta’, a deir Beser. É sin ráite, faigheann go leor ceannaitheoirí baile céaduaire nuair a deirtear agus a dhéantar gach rud, go bhfuil an íocaíocht mhorgáiste níos ísle ná an méid a íocann siad i gcíos faoi láthair.
Maidir le Pointí
B’fhéidir gur chuala tú faoi phointí morgáiste, agus sa chás sin is dócha gur cheap tú duit féin ansin, Cad é an bhaint atá ag pointí le haon rud? Ceist chothrom! Go bunúsach, féadfaidh tú níos mó airgid a íoc roimh ré chun do ráta úis fadtéarmach a ísliú.
Pointe amháin go ginearálta ná 1% den mhorgáiste. Mar sin, mar shampla, ar mhorgáiste $ 200,000, b’fhéidir go mbeifeá in ann $ 2,000 breise (pointe amháin) a íoc ag dúnadh chun do ráta úis a ísliú ó 4% go 3.5% thar shaolré na hiasachta. Cuirfidh an giota breise sin le chéile le linn 30 bliain - sábhálfaidh tú na mílte dollar in ús duit, agus d’íocaíocht a ísliú gach mí. Má tá an t-airgead agat, is cinnte gur fiú é - ach is minic go mbíonn ceannaitheoirí céaduaire gann ar airgead tirim.
Costais Deiridh
Ag labhairt faoi airgead tirim: Ní hí íocaíocht síos an t-aon airgead tosaigh a theastaíonn uait chun morgáiste a fháil. Déan cinnte go gcuireann tú san áireamh costais deiridh, a athraíonn de réir stáit ach a mbíonn claonadh ag baint leo thart ar $ 3,700 ar an meán , agus féadann sé táillí tionscnaimh (táille an bhainc as an iasacht a scríobh), táillí suirbhéara, pointí, árachas teidil, táillí measúnaithe agus aturnae, agus muirir randamacha eile a áireamh. Ba cheart go mbeadh d’oifigeach iasachta in ann meastachán de mheon macánta a sholáthar duit ar na muirir seo roimh an am. I roinnt cásanna is féidir a chur ar an díoltóir do chostais deiridh a íoc: Go bunúsach, íocann siad na táillí, agus ansin gearrann siad an méid sin níos mó ort as an teach, ionas go scaiptear an pian le linn do mhorgáiste 30 bliain.
B’fhéidir go mbeidh ort luach bliana d’árachas úinéirí tí agus cánacha réadmhaoine a réamhíoc d’fhonn a dhúnadh, a rachaidh isteach i gcuntas eascró (rud a chiallaíonn go sealbhaíonn an banc an t-airgead agus go n-íocann sé na billí sin thar do cheann i rith na bliana).
Is Dhá Uimhir Éagsúla an Rud atá Ceadaithe duit agus an méid is féidir leat a thabhairt
Mar fhocal scoir, cuimhnigh nach gciallódh sé gur cheart duit teach $ 400,000 a cheannach toisc go gcáilíonn tú do mhorgáiste $ 400,000. Bunaigh do raon praghsanna sprice timpeall ar an íocaíocht mhíosúil atá compordach duit - agus, má tá sé sin níos ísle ná an méid a cháilíonn tú dó, cuimhnigh go bhfuil an seomra breise wiggle sin agat má theastaíonn sé uait i ndáiríre.
De ghnáth deirim le ceannaitheoirí céaduaire, déan iarracht dul chomh hard agus is féidir leat ar do theorainn, ach fós bí compordach ag déanamh na híocaíochta tithíochta míosúla sin, a deir Presti. Ach cuimhnigh go dtagann costais seachas úinéireacht an mhorgáiste ar úinéireacht tí: is féidir árachas, cánacha réadmhaoine, fóntais agus cothabháil a chur suas na mílte dollar in aghaidh na bliana .
feicim 1234 ar an gclog i gcónaí
Is minic nach mbíonn tomhaltóirí a bhíonn ar cíos i gcónaí ar an eolas faoi chostais úinéireachta, a deir Beser. Caithfidh siad a thuiscint nach bhfuil i maoiniú morgáiste ach an chéad chéim. Nuair a bhogfaidh siad isteach, beidh cánacha, árachas agus costais chothabhála orthu freisin.
Ag an am céanna, a deir Presti, tiocfaidh cuid den airgead sin ar ais chugat i bhfoirm asbhainte cánach úis morgáiste. Agus má tá tú muiníneach mar cheannaitheoir óg go mbeidh tú ag bogadh suas i do shlí bheatha sna blianta beaga amach romhainn, b’fhéidir go mbraitheann tú níos compordaí tú féin a shíneadh.
Ná cuimhnigh: Tá morgáiste gan staonadh, agus ní maith le teach a dhíol léas a bhriseadh. Caithfidh tú a bheith réalaíoch faoi phraghas an tí is féidir leat a cheannach, a deir Gleason. Ní chruthaíonn aon rud níos mó struis i dteaghlach ná a bheith ró-shínte ar do theach agus gan a bheith cinnte an féidir leat na híocaíochtaí morgáiste a dhéanamh. Mar sin, maireachtáil laistigh de do bhuiséad agus cloí leis sin i ndáiríre.
