Tá tú ag iarraidh 20 faoin gcéad a shábháil le cur síos ar do chéad teach, ach an bhfuil a fhios agat go díreach cén fáth an bhfuil tú ag iarraidh an méid sin a fháil? Cé nach gá duit an céatadán sin de do phraghas ceannaigh tí a chur síos le ceannach, cabhraíonn sé ar dhá bhealach mhóra: Sábhálann sé airgead duit san fhadtéarma trí ús a bhaint agus déanann sé iarratasóir iasachta níos tarraingtí duit. Agus cé gur sprioc iontach é sin ar fad, is féidir go mbraitheann sé dodhéanta do go leor. Agus fiú má aimsíonn tú bealaí chun an t-airgead sin a spáráil, an mbeidh tú ag íobairt saol atá spraíúil agus sásúil?
Cé gur cosúil go bhfuil 20 faoin gcéad síos mar an réamhíocaíocht chaighdeánach, tá sé i bhfad uaidh sin i ndáiríre. De réir an Cumann Náisiúnta na Realtors , le cúig bliana anuas rinne níos mó ná 70 faoin gcéad de cheannaitheoirí tí céaduaire (nár íoc airgead tirim go léir) —agus 54 faoin gcéad de na ceannaitheoirí uile - íocaíochtaí níos lú ná 20 faoin gcéad.
Céard atá i ndán dúinn chun an sprioc coigiltis seo a bhaint amach? De réir na tuarascála céanna sin in 2017, bhí constaicí coigiltis éagsúil i measc na n-aoisghrúpaí. Dúirt thart ar 23 faoin gcéad de na freagróirí aois 36 agus níos óige gurbh é coigilt le haghaidh réamhíocaíochta an tasc ba dheacra sa phróiseas ceannaigh tí, ag lua go minic gur choinnigh fiachas iasachta mac léinn siar iad. Chuir freagróirí in iúl freisin go raibh fiacha cárta creidmheasa agus iasachtaí gluaisteán mar fhachtóirí staile.
Tá cúiseanna an-phraiticiúla ann a deir daoine gur cheart duit a bheith dírithe ar 20 faoin gcéad, ach tá a fhios agam mar cheannaitheoir céaduaire, go bhfuil go leor airgid roimh ré, a deir Farnoosh Torabi, iriseoir airgeadais pearsanta, óstach an phodcast Mar sin Airgead , agus Ambasadóir Oideachais Airgeadais Chase Slate. Nuair a chuireann tú an t-airgead sin síos, téann do mheasúnú riosca síos ar bhealach maith. Is é sin le rá, ní fheictear duit go bhfuil tú i mbaol iasachtaí mar dhuine nach bhfuil ach cúig faoin gcéad síos.
Má chuirtear 20 faoin gcéad síos, ní gá duit árachas morgáiste príobháideach (PMI) a íoc agus gach seans go bhfaighidh tú ráta úis níos fearr - dhá rud a thabharfaidh íocaíocht mhorgáiste mhíosúil níos ísle duit. Ina theannta sin, má dhéantar maoiniú níos daingne is minic a mhilsíonn d’iarratas cabhrú leat an teach atá uait a fháil.
Má tá tú fós ag déanamh amach cé mhéid airgid a theastaíonn uait a chur síos ar theach, seo roinnt fachtóirí cabhracha le breithniú:
Sábháil Bioráin é Féach Tuilleadh Íomhánna (Creidmheas íomhá: Diana Liang )
Cleachtaigh d’íocaíocht tí nua a íoc
Má tá morgáiste ag teastáil uait atá níos mó ná costas do chíosa reatha, lig ort go bhfuil an íocaíocht mhorgáiste sin agat cheana féin, a deir Paula Pant, óstach an Tabhair Rud ar bith podchraoladh.
Cuir an íocaíocht sin (nó an difríocht idir do chíos reatha agus do mhorgáiste measta sa todhchaí) i gcuntas coigiltis. Cuirfidh sé sin aithris ort ar an taithí a bhaineann le híocaíocht mhorgáiste níos mó a bheith agat, agus is féidir leat a fheiceáil cén mothúchán atá ag an eispéireas sin i do shaol, a deir Pant. Más rud é tar éis míosa nó dhó go gceapfá, ‘Tá sé seo ró-strusmhar. Tá an chuid eile de mo shreabhadh airgid ró-dhaingean. ’Ansin, ní dhéanfaidh aon dochar ná salach. Tá roinnt coigilteas breise bailithe agat, a deir Pant. Úsáid an t-airgead sin níos déanaí chun costais a bhogadh agus a shocrú, tugann sí comhairle.
Seachain PMI chun ullmhú don rud gan choinne
Rachaidh an chuid is mó d’iasachtaí neamhchomhlíontacha agus gnáth-mhorgáistí le níos lú ná 20 faoin gcéad de íocaíocht i ngleic le hárachas morgáiste príobháideach (PMI). Cosnaíonn PMI an chuideachta mhorgáiste má mhainníonn tú ar d’iasacht. De ghnáth cosnaíonn PMI idir 0.5 agus 1 faoin gcéad de mhéid iomlán na hiasachta gach bliain, de réir Investopedia . Ciallaíonn sé sin ar iasacht $ 100,000 d’fhéadfá a bheith ag íoc $ 1,000 sa bhliain - nó $ 83.33 in aghaidh na míosa (ag glacadh leis go bhfuil táille PMI 1 faoin gcéad). Déan an uimhir mhíosúil sin a dhúbailt más $ 200,000 d’iasacht, agus mar sin de.
Cé go mb’fhéidir nach gcloisfeadh $ 83.33 go leor duit in aghaidh na míosa anois, níor cheart duit lascaine a fháil ar an gcaoi a bhféadfadh sé dul i bhfeidhm ar do chostais sa todhchaí. Cad a tharlaíonn má theastaíonn uait aire a thabhairt do dhuine breoite den teaghlach, agus tú ag iompar clainne, agus boinn nua ag teastáil ón gcarr, nó, má chailleann tú do phost agus má thosaíonn an díon ag sceitheadh? Sin an rud a chuireann imní orm faoi PMI, ní hé an $ 80 sa mhí é, a deir Pant. Caithfidh tú smaoineamh ar conas is féidir leat an íocaíocht mhíosúil seo a íoc thar na 15 nó 30 bliain amach romhainn agus tú ag caitheamh gach cineál cnapáin ar an mbóthar - go airgeadais agus go pearsanta.
Níor cheart go mbeadh mórcheannach agus tiomantas fadtéarmach bunaithe ar cibé an féidir leat na híocaíochtaí míosúla a íoc ag an léargas áirithe seo in am, a deir Pant. Is é an creat cinnteoireachta is críonna a bheadh ann más féidir leat maireachtáil leis an gceannach seo le blianta fada agus go bhfuil sé inacmhainne go leor dá dtarlódh mórchoscanna amach anseo.
Bunaigh do sprioc íocaíochta síos agus d’amlíne
Smaoinigh ar oibriú le comhairleoir airgeadais sula dtosaíonn tú ag cuardach tí chun cúnamh a fháil le haghaidh réamhíocaíochta agus chun a chinntiú go bhfuil tú ag cuardach tí is féidir leat a íoc.
Nuair a thagann mo chliaint millennial chugam agus muid ag plé a gcuspóirí deiridh saoil, bíonn teach a cheannach beagnach i gcónaí ar a liostaí mian, a deir Ziyah Esbenshade, comhairleoir airgeadais ag Pell Wealth Partners i gCathair Nua Eabhrac. Oibreoidh sí lena cliaint trí anailís dhomhain a dhéanamh ar a n-ioncam agus ar a gcostais: Aithnímid deiseanna dóibh sábháil ar an réamhíocaíocht, a deir sí. Chomh luath agus a shainaithníonn mo chliaint an íocaíocht laghdaithe 20 faoin gcéad mar sprioc, ansin féachaimid ar a sreabhadh airgid agus feicimid an méid is féidir leo a shábháil ar bhonn míosúil, a deir sí. Ansin bhunaigh siad cuid de phá-íoc an chliaint chun dul chuig cuntas seachtrach atá chun na sprice seo amháin.
B’fhéidir gurb é an sprioc a bheadh ann an t-airgead sin a shábháil thar thréimhse trí bliana, a deir Esbenshade. Chomh luath agus a chruthaímid a bplean, bíonn daoine ar bís faoi agus nuair a bhuailim leo bliain ina dhiaidh sin, deir siad, ‘Ní féidir liom a chreidiúint an méid airgid a shábháil mé don aidhm seo agus braitheann sé go bhfuil sé insroichte.’ Tá ciall ann bród ann, a deir sí.
Sábháil Bioráin é Féach Tuilleadh Íomhánna (Creidmheas íomhá: BONNINSTUDIO / Stocksy)
Feabhas a chur ar do chreidmheas
Tá ról mór ag creidmheas sa phróiseas ceannaigh tí. Mholfainn duit do chreidmheas a ghlacadh chomh dáiríre le do ullmhacht airgid, a deir Torabi.
3:33 uimhir aingeal
Má tá do scór creidmheasa níos lú ná stellar, is iontach an t-am a thógann tú chun sábháil le haghaidh d’íocaíochta anuas chun é a threisiú. Ní amháin go ráthaíonn sé go bhfaighidh tú iasacht, ach freisin go sábhálfaidh tú airgead sa phróiseas. D’fhonn an ráta úis is ísle is féidir a fháil, ba mhaith leat a chinntiú go bhfuil an scór creidmheasa is fearr agat, a deir Esbenshade. Níl mé cinnte cén scór ar cheart díriú air? Seiceáil cad é tá scór creidmheasa ag teastáil chun teach a cheannach .
Déan cinnte go bhfuil ciste éigeandála agat fós
Mhol ár saineolaithe uile go sábhálfaí trí mhí ar a laghad de chostais i do chiste éigeandála as na tarluithe gan choinne sin a luadh muid níos luaithe. Tá a fhios agam go bhfuil daoine áirithe ann ar mhaith leo é sin a bhrú beagán níos mó ... ach is baraiméadar compordach é trí mhí, a deir Pant.
Admhaíonn Torabi é seo, ag cur leis go gceapann sí gur dócha go mbeadh seans níos fearr ag millennials atá sábhálta go digiteach preabadh ar ais tar éis layoff, agus gur leor ar a laghad trí mhí agus sé mhí ar a mhéad ’de chostais mhaireachtála i gcoigilteas.
Fachtóir i gcostais saoil
Sula ndéanann tú cinneadh cén teach ar mhaith leat a cheannach, smaoinigh ar na rudaí a d’fhéadfadh a bheith ag na trí, cúig, nó 10 mbliana atá romhainn duit féin agus do do theaghlach. Ar mhaith leat am saor ón obair a thógáil chun fanacht sa bhaile le leanaí? Beidh tionchar aige sin ar d’ioncam agus ar do chumas íocaíochtaí morgáiste a dhéanamh. An bhfuil sé ar intinn agat féin nó ag do pháirtí dul ar ais ar scoil go lánaimseartha nó go páirtaimseartha? An mbeidh carr nua ag teastáil uait go luath? Sin costas a mbeidh airgead ag teastáil uait tar éis duit do theach a dhúnadh. Is cinntí tábhachtacha iad seo uile le breithniú agus tú ag smaoineamh ar do choigilteas a úsáid agus íocaíochtaí míosúla a dhéanamh.
Ceannaigh teach atá inacmhainne faoin imthoisc nach bhfuil ach duine amháin ag tuilleamh airgid, a deir Pant. Déanann sé sin dhá rud i ndáiríre: Rud amháin, tugann sé an tsolúbthacht duit tuismitheoir amháin fanacht sa bhaile. Beirt, má bhriseann tú suas, má fhaigheann tú colscaradh, agus ansin bogann duine amháin amach agus má fhágtar an duine eile leis an mbaile, is dóichí go mbeidh an duine a chríochnóidh leis an teach sin a choinneáil in ann leanúint ar aghaidh ag íoc an íocaíocht sin.
Cé go mb’fhéidir nach mbeadh an iarracht sin réalaíoch do gach duine a cheannaíonn teach bunaithe ar ioncam dé, má chuireann tú cuid sholadach de phá-íoc duine ar shiúl, beidh coigilteas mór agat má chailleann duine agaibh post, teastaíonn am saor uaidh aire a thabhairt do bhall breoite den teaghlach, teastaíonn am saor breise uait tar éis do leanbh a bhreith, nó bí réidh le hullmhú níos fearr do na costais mhóra a chaitheann an saol ort. An bhfuil carr ag na cosa deiridh air? Molann Pant fiafraí díot féin an féidir leat a chur ar an gcarr maireachtáil ar feadh bliana nó dhó breise, ansin déan an carr a shocrú ionas go mbeidh sé ag rith agus déan iarracht é a dhéanamh buan ionas gur féidir leat an t-airgead eile sin a úsáid i dtreo d’íocaíochta síos agus an morgáiste is fearr a fháil féidir. Sa deireadh, beidh sé i bhfabhar duit fanacht go airgeadais.
Deir Torabi glacadh leis an morgáiste a cheadaíonn seomra análaithe éigin i do bhuiséad. Tá tú ag cur airgid isteach mar shócmhainn bhuíoch le himeacht ama, a deir sí.
Sábháil Bioráin é (Creidmheas íomhá: Teiripe Árasáin)
Seachain tapáil do scoir don éarlais
CHUN tuarascáil le déanaí fuair sé amach go ndúirt duine as gach triúr millennials go bhfuair siad iasacht ar iasacht i gcoinne a gcuntais scoir nó gur tharraing siad siar óna 401 (k) nó IRA chun airgead a fháil le haghaidh ceannach tí.
Ligeann an IRS aistarraingtí teoranta IRA saor ó phionós le haghaidh ceannach tí den chéad uair suas le $ 10,000. Agus má bhí a Roth IRA ar feadh cúig bliana ar a laghad, b’fhéidir go mbeidh beagán níos mó cosáin agat; is féidir leat ranníocaíochtaí a tharraingt siar ó cháin agus saor ó phionóis i gcónaí, ach tá tú fós ar an teorainn $ 10,000. Is féidir na cistí a úsáid le haghaidh ceannach tí nó costais deiridh den chéad uair.
Mar sin féin, ní chuirtear comhairle air seo i gcónaí: Sílim gur botún mór é tarraingt suas le $ 10,000 ó do Roth, a deir Esbenshade. Tá IRAnna Roth cosúil leis an gcaighdeán óir maidir le hinfheistíocht a dhéanamh, go háirithe nuair atá tú óg toisc go bhfásann an t-airgead saor ó cháin do shaolré ar fad, agus ansin bíonn sé saor ó cháin. Má tá ort teagmháil a dhéanamh le cuntais scoir, sílim gur dócha go mbeadh sé á dhéanamh i bhfoirm iasachta ar na droch-roghanna. Ach is é an fíorsprioc ná iarracht a dhéanamh an íocaíocht síos sin a fháil gan do scor a thógáil nó a ghortú. A chomhairle? Is fearr an PMI a mhéadú agus a íoc.
Smaoinigh ar iasachtaí ceannaigh tí den chéad uair
Is morgáiste le tacaíocht rialtais é iasacht Riarachán Tithíochta Cónaidhme (FHA) atá deartha chun cabhrú le ceannaitheoirí tí céaduaire nach bhfuil an oiread airgid acu a chur síos ar a dteach nó a mbeadh sé deacair orthu gnáthiasacht a fháil. Le hiasacht idir FHA, is é an riachtanas íocaíochta síos ná 3.5 faoin gcéad do scóir creidmheasa 580 agus suas agus 10 faoin gcéad do scóir creidmheasa 500-579, de réir alt ar BankRate.com . Beidh PMI speisialta á íoc agat freisin - ar a dtugtar préimh árachais morgáiste FHA (MIP) - ar feadh shaolré na hiasachta (má chuireann tú níos lú ná 10 faoin gcéad síos), nó 11 bliana (má chuireann tú níos mó ná 10 faoin gcéad síos ). Féadfaidh tú MIP a chealú, ach trí athmhaoiniú a dhéanamh ar ghnáthiasacht.
Cé gur cosúil go bhfuil sé seo go leor, is rogha maith é i ndáiríre do go leor. Deir Torabi gur bealach difriúil é d’úinéireacht tí do cheannaitheoirí céaduaire ioncaim áirithe atá ag iarraidh a bheith ina n-úinéirí tí agus b’fhéidir nach bhfuil an oiread airgid thirim acu chun é a dhéanamh. Mar sin féin, níor cheart glacadh leo seo mura bhfuil tú ag déanamh ró-mhór ort féin maidir leis an morgáiste.
Déan do chuid taighde, macallaí Ebenshade. Má cháilíonn tú d’iasacht idir FHA agus má tá post slán agat, más féidir leat do chostais tithíochta a íoc, agus an ciste éigeandála breise sin a chur ar leataobh, ansin is dóigh liom gur fiú é a iniúchadh.
