Nuair a shocraigh m’fhear agus mé líne creidmheasa cothromais tí a thógáil amach le haghaidh athchóirithe, ghlacamar leis go bhfaighimis ráta úis iontach bunaithe ar ár scóir creidmheasa maith. D'íocamar ár mbillí in am i gcónaí agus ní choinnímid aon fhiach le cárta creidmheasa. Níl ach demerit amháin ar mo thuairisc; bille leighis i mbailiúcháin Tá conspóid nár éirigh liom. Ach fiú agus an blip sin, an tseirbhís monatóireachta creidmheasa a úsáidim— CreditWise —Agus mo scór sroichte sna 700í arda!
Má tá tú cosúil liomsa, coimeádann tú súil ghéar ar do scór creidmheasa agus is dócha go n-úsáideann tú seirbhís monatóireachta creidmheasa, trí do chárta creidmheasa, nó trí shuíomh Gréasáin nó aip, cosúil le Credit Karma. Ach fuair mé amach ar an mbealach crua nach é an scór a gheobhaidh tú ar na seirbhísí seo an scór creidmheasa a úsáideann d’iasachtóir i gcónaí: Chomh luath agus a rinneamar iarratas ar ár HELOC, tháinig ár luachana iasachta ar ais le scór creidmheasa nach raibh súil agam leis - ceann a bhí 70 pointe níos ísle ná an méid a léirigh CreditWise dom. Chuir an scór níos ísle seo lúibín creidmheasa difriúil orainn seachas an sármhaith a raibh muid ag brath air, rud a chiallaíonn nach mbeimis ag fáil an ráta úis is fearr a raibh buiséad againn dó.
Gaolmhar: 7 Rud ba Mhaith Liom A Fhios Roimh Cheannach Mo Dheisitheoir Uachtarach
Ar ndóigh bhí sé seo frustrach. Cad é an pointe liostáil le seirbhís monatóireachta creidmheasa má tá scór neamhiontaofa á fháil agat? Cinnte, bhraith sé go deas an scór ard sin a fheiceáil gach mí, ach dá mbeadh a fhios agam go raibh sé i bhfad níos ísle i ndáiríre, beidh níos mó taighde déanta agam ar an mbailiúchán beag sin agus rinne mé iarracht bealach a aimsiú chun é a réiteach. Bhíomar fada go leor i bpróiseas HELOC gur shocraigh muid dul ar a shon - ach sna 30 bliain amach romhainn, d’fhéadfadh na 70 pointe sin costas breise a chur orm.
An bhféadfainn aon rud a dhéanamh chun é seo a chosc? Labhair mé leis Cluiche Shannah Compton, Pleanálaí Airgeadais Deimhnithe atá lonnaithe i California, chun léargas a fháil ar an méid a d’fhéadfainn a dhéanamh ar bhealach difriúil.
Mhínigh sí go bhfuil an rud a tharla dom coitianta: Ba é an fíorchiontóir go raibh mé ag féachaint ar scór creidmheasa difriúil ná an méid a tharraing m’iasachtóir.
Úsáideann thart ar 90 faoin gcéad d’iasachtóirí Scóir FICO - cuideachta anailíse sonraí a bunaíodh siar sna 1950idí chun creidmheasacht daoine a chaighdeánú. Is é an meicníocht bhunaidh é do scóir creidmheasa, a deir sí.
Mar sin féin, tá VantageScore ann freisin (an méid a bhí á thaispeáint ag CreditWise dom) - ar scór creidmheasa tomhaltóra é a tháinig amach i 2006 as na trí mhór-bhiúró creidmheasa (TransUnion, Experian, agus Equifax).
Gaolmhar: 20 Ceist ba Chóir duit a chur ar do thiarna talún anois
Tá meáchan difriúil ag gach ceann de na samhlacha scórála seo - agus dá bhrí sin tá scóir éagsúla acu. Ar a bharr sin, tá scór aonair ag gach ceann de na scóir FICO seo agus VantageScores, bunaithe ar gach ceann de na biúrónna creidmheasa. Mar sin is féidir leat scór TransUnion FICO agus TransUnion VantageScore a bheith agat agus d’fhéadfadh siad a bheith difriúil go fiáin, agus d’fhéadfadh scóir Equifax FICO agus Experian FICO a bheith agat atá éagsúil óna chéile freisin.
De bhreis air sin, scaoileann gach ceann de na samhlacha scórála leaganacha nua go tréimhsiúil, cosúil le VantageScore 4.0 agus Scór FICO 8, mar sin fiú má tá tú ag féachaint ar dhá uimhir FICO, féadfaidh siad athrú de réir an leagan scórála atá á úsáid acu.
De bhreis air sin, b’fhéidir nach bhfuil roinnt seirbhísí monatóireachta creidmheasa ag taispeáint an FICO nó an VantageScore céanna duit atá ar fáil d’iasachtóirí nó d’árachóirí. Ina áit sin, d’fhéadfá scór oideachais atá dírithe ar thomhaltóirí a fháil, atá i raon do scór creidmheasa, a deir Compton Game.
Gaolmhar: Is mian le 7 nGníomhaire Eastáit Réadaigh Tú a Fháil
Mearbhall? Sílim go bhfuil, freisin - agus rinne an rialtas amhlaidh. Ar ais in 2017, thug an Biúró um Chosaint Airgeadais do Thomhaltóirí (CFPB) ordaíodh TransUnion agus Equifax chun fíneálacha agus aiseag a íoc le tomhaltóirí tar éis dóibh tomhaltóirí a mhealladh faoi úsáideacht na scóir creidmheasa a rinne siad a mhargú, agus tomhaltóirí a mhealladh isteach in íocaíochtaí costasacha athfhillteacha le geallúintí bréagacha.
Ach an bhfuil na scóir oideachais seo go maith d’aon rud? Sea - monatóireacht a dhéanamh ar athruithe i do thuairisc chreidmheasa.
Má thiteann do scór go suntasach, tá a fhios agat go bhfuil rud éigin ar siúl. Goideadh [b’fhéidir] d’aitheantas agus sin an foláireamh atá agat beart a dhéanamh. Tógann tú na scóir le grán salainn agus úsáideann tú iad chun coinneáil ar bharr aon rud a d’fhéadfadh a bheith ag tarlú.
Agus sula ndéanann tú ceannach mór, bí cinnte go bhfuil tú ag obair le fíoruimhreacha - seiceáil go díreach cén scór creidmheasa atá á tarraingt agus fiafraigh de do bhróicéir morgáiste an bhfuil sé inchomparáide leis an méid atá á tharraingt acu.
Deirim le daoine, téigh réamhcheadaithe ag bróicéir morgáiste ionas go mbeidh a fhios agat go díreach na sonraí [de do scór creidmheasa], a deir Compton Game. Is dóigh go mbeidh siad ag tarraingt tuarascála creidmheasa trí-chumasc (nó trí bhiúró), a úsáideann lár do thrí scór biúró creidmheasa.
