Íocaíocht laghdaithe 20 faoin gcéad is ea an caighdeán óir a choinnigh gach acmhainn eastáit réadaigh riamh. Le níos lú ná 20 faoin gcéad síos, tá tú ar an líne chun PMI a íoc - árachas morgáiste príobháideach - táille a thugtar ar do mhorgáiste gach mí ar chúis ar bith eile seachas an banc a chosaint (ní tusa) má mhainnigh tú riamh ar do iasacht.
Imíonn PMI ar deireadh thiar (nuair a bheidh go leor cothromais agat i do theach go bhfuil 20 faoin gcéad de agat - bíodh go bhfuil luach do theach méadaithe, nó gur íoc tú d’iasacht bhunaidh síos go leor thar na blianta), ach deir formhór na ndaoine leat ach iarracht a dhéanamh é a sheachaint.
Fan go mbeidh 20 faoin gcéad agat le cur síos, a deir siad.
Ach ní i gcónaí atá an geall is fearr. Is é an bealach is simplí chun é seo a mhíniú le lánúin hipitéiseach agus roinnt uimhreacha hipitéiseacha:
cén fáth a bhfeicim 11?
Sábháil Bioráin é Féach Tuilleadh Íomhánna (Creidmheas íomhá: dotshock )
Samhlaímid Nicole agus Jane, lánúin atá ina gcónaí in Atlanta. Is cíosóirí iad, ach tá siad ag smaoineamh agus ag sábháil go mall le teach le tamall beag anois. Níor thosaigh siad cuardach de chineál ar bith i ndáiríre - gan ach cúpla oíche le fíon agus Zillow - ach d’éirigh leo $ 18,000 a sock ar shiúl lena n-íocaíocht síos. Níl go leor i ndollair eastáit réadaigh, ach d’oibrigh siad go crua chun é a shábháil. Tá thart ar $ 300,000 ar na tithe sa cheantar ar mhaith leo a cheannach - mar sin is ionann íocaíocht síos 20 faoin gcéad agus $ 60,000. Beidh $ 42,000 níos mó ag teastáil uathu.
Tá siad ag smaoineamh ar aistriú chuig árasán níos saoire i gcomharsanacht nach bhfuil chomh inmhianaithe agus atá cónaí orthu anois. D’fhéadfaidís a gcíos $ 2,000 a ghearradh ina dhá leath go héasca agus $ 1,000 in aghaidh na míosa a scriosadh go pianmhar - rud a chiallódh go mbeadh a n-íocaíocht laghdaithe $ 60,000 acu i gceann 3.5 bliana (táimid ag déanamh neamhaird áisiúil ar chostais deiridh chun pointe a dhéanamh anseo, achseo an méid a chaithfidh a bheith ar eolas agat faoi sin).
Trí bliana go leith. Níl sé úafasach. Ach an rud nach raibh Nicole agus Jane ag súil leis nuair a bhog siad chuig an árasán níos saoire chun airgead a choigilt ná nach raibh margadh tithíochta Atlanta ag fanacht leo. Má táimid ar aghaidh go tapa le trí nó ceithre bliana as seo, tá an baol ann go bhfuil clibeanna praghais $ 400k anois ar na tithe $ 300k sa chomharsanacht a raibh Nicole agus Jane ag breathnú orthu. Ní leor a gcuspóir íosíocaíochta - chomh hard agus a bhí sé dóibh - chun PMI a sheachaint níos mó, agus cé go bhfuil siad ag ceannach le níos mó airgid síos, tá a morgáiste míosúil níos airde ná dá gceannóidís an teach céanna trí bliana roimh.
Ag ceannach anois
Costas Baile: $ 300,000
Íocaíocht an Dúin: $ 18,000
Iasacht Iomlán Morgáiste: $ 282,000
Aisíocaíocht mhorgáiste: $ 1,686
$ 1,306 príomhshuim agus ús
$ 179 PMI
$ 202 cánacha agus árachas
Ag ceannach 3.5 bliana ina dhiaidh sin
Costas Baile: $ 400,000
Íocaíocht an Dúin: $ 60,000
Iasacht Iomlán Morgáiste: $ 340,000
Aisíocaíocht mhorgáiste: $ 1,944
$ 1,572 príomhoide agus ús
$ 125 PMI
$ 247 cánacha agus árachas
* Ríomhtar é ag úsáid ráta úis 3.75% ar mhorgáiste ráta seasta 30 bliain.
Idir an dá linn, thug siad $ 42,000 do thiarna talún (ag glacadh leis nár mhéadaigh a gcíos $ 1,000 i gceann 3+ bliana) a d’fhéadfadh a bheith á úsáid acu chun fiach morgáiste a íoc.
Lig dom a rá go daingean: Nílim ag rá gurb é ceannach le níos lú ná 20 faoin gcéad an rud ceart i gcónaí. Tá riosca mór ann. Níl ann ach sin - ag méadú ar luachanna tí - a cearrbhachas (cuir ceist ar dhuine ar bith a raibh teach aige i 2008). Ní mór duit é seo a phlé go hiomlán le saineolaí airgeadais iontaofa.
Ach tá fírinne bheag i bhfolach anseo do cheannaitheoirí tí ionchasacha: Má tá an margadh ag dul thar do chumas airgead a shábháil, ní bheidh níos mó cumhachta ceannaigh agat riamh ná mar a dhéanann tú faoi láthair, is cuma cé mhéid a dhéanann tú sock ar shiúl.
1212 uimhir aingeal a chiallaíonn
