Is minic a chloisfidh tú an téarma dara morgáiste ag teacht suas agus tú ag féachaint ar scannán nó ar thaispeántas teilifíse nuair nach bhfuil carachtar i riocht airgeadais iontach. Bhí orthu an dara morgáiste a thógáil amach ar a dteach, beidh carachtar gossipy ag cogarnaigh, ag cur síos ar an gcaoi ar thit a gcuid saorghnímh go dona. Ach faigheann droch-rap an dara morgáistí - cé go bhfuil siad contúirteach, is minic gur uirlis iontach iad chun fadhbanna airgeadais a réiteach nó fiú dul ar aghaidh go ciallmhar.
An dara sainmhíniú ar mhorgáiste:
Sula ndéanaimid iniúchadh grinn ar an dara morgáiste, déanaimis dul ar an leathanach céanna le cad é go díreach atá ann. Is iasacht é do chéad mhorgáiste a chuidíonn le ceannach tí a mhaoiniú ionas nach gá duit na céadta mílte dollar a chur suas go léir ag an am céanna (mar gheall ar a bheith fíor: Cé aige a bhfuil an cineál sin airgid?)
Go bunúsach ligeann an dara morgáiste duit airgead a fháil ar iasacht ó chothromas do thí. Is é cothromas an chuid neamh-mhaoinithe de luach do thí, mar sin go bunúsach tá tú ag déanamh an airgid a d’íoc tú isteach i do theach inúsáidte le haghaidh rudaí eile. Ligean le rá gur fiú $ 250,000 do theach inniu, agus tá $ 150,000 dlite duit, a deir Holden Lewis, NerdWallet Speisialtóir morgáiste. Dealaigh an fiach ón luach tí agus sin do chothromas: $ 100,000. Féadann cothromas do thí fás agus crapadh lasmuigh de d’íocaíocht mhorgáiste: Is féidir luach a gheofar ó mhargadh láidir eastáit réadaigh nó feabhsuithe a rinne tú a aistriú go cothromas méadaithe. É sin ráite, féadfaidh tú cothromas a chailleadh freisin má dhímheasann do theach i luach nó má tharlaíonn tuairteanna an mhargaidh tithíochta.
Mar sin féin, ní féidir leat do chothromas go léir a thógáil amach i do theach i gcónaí: Ba mhaith le mórchuid na n-iasachtóirí cothromais tí an fiach iomlán (don dá mhorgáiste) a choinneáil go 80 faoin gcéad de luach an tí, nó uaireanta 90 faoin gcéad, Míníonn Lewis, Mar sin sa [sampla] seo, is fiú $ 250,000 an baile, agus is é $ 200,000 80% de sin. Má tá $ 150,000 dlite duit ar an bpríomh-mhorgáiste, ansin tugann sé sin suas le $ 50,000 duit ar féidir leat a fháil ar iasacht.
Díreach cosúil le do chéad mhorgáiste, coimeádtar do theach mar chomhthaobhacht don dara morgáiste. Má mhainníonn tú ar do mhorgáiste, tá údarás ag an mbanc do theach a thabhairt mar aisíocaíocht.
Cén fáth an dara morgáiste a thógáil amach:
Ceart go leor, anois go dtuigeann tú cad é an dara morgáiste i ndáiríre, déanaimis fiosrú cén fáth a mbeadh ceann uait. I roinnt cásanna, b’fhéidir go mbeadh d’íoc do mhorgáiste go hionsaitheach chun íocaíochtaí úis a choigilt, agus ba mhaith leat roinnt cistí a shaoradh le húsáid i gcás éigeandála. B’fhéidir gur mhaith leat freisin athchóiriú mór a dhéanamh chun do chothromas a mhéadú ach, arís, níl an t-airgead ar láimh agat chun é a íoc. I roinnt cásanna, b’fhéidir go mbeadh sé ciallmhar do chothromas tí a úsáid chun fiacha a chomhdhlúthú (a.k.a. fiacha iolracha le rátaí arda úis a íoc le hiasacht mhór amháin le ráta úis níos lú), íoc as oideachas, nó fiú billí míochaine móra. Maidir le daoine eile, is é an dara morgáiste a chur leis an bealach is fearr le teach a íoc gan réamhíocaíocht 20 faoin gcéad.
cad a chiallaíonn an t-am 11 11
Cineálacha dara morgáistí:
Anois, mura raibh sé mearbhall go leor go bhfuil an chéad agus an dara morgáiste ann, tá dhá phríomhchineál morgáiste ann i ndáiríre: Iasacht cothromais tí agus líne creidmheasa cothromais tí (HELOC). Labhraimís faoi na difríochtaí:
Iasacht cothromais tí:
Is iasacht aon-uaire í iasacht cothromais tí a sholáthraíonn cnapshuim airgid is féidir leat a úsáid le haghaidh cibé rud is mian leat. Leis an gcineál sin iasachta, aisíocfaidh tú an iasacht de réir a chéile le himeacht ama. De ghnáth bíonn ráta úis seasta agus téarma iasachta ag iasachtaí cothromais tí, agus íocann tú an méid céanna go míosúil. Go bunúsach, oibríonn siad díreach cosúil le do chéad mhorgáiste, ach de ghnáth bíonn ráta úis níos airde acu ná do chéad mhorgáiste ós rud é go bhfuil tú ag cur beagán níos mó riosca le do mhaoiniú tí, Patrick Boyaggi, POF rategravity.com , a deir.
Líne creidmheasa cothromais tí:
Is é atá i líne creidmheasa cothromais tí (HELOC), go maith, go ndéantar cothromas do thí a iompú ina líne creidmheasa. Socróidh cibé duine a bhfuil d’iasachtóir uasteorainn iasachta air, agus féadfaidh tú an méid sin a fháil ar iasacht ag pointe ar bith go dtí go mbeidh an t-uasmhéid bainte amach agat. Is féidir leat HELOC a bheith agat freisin agus gan é a úsáid riamh, ach tá sé ann má theastaíonn sé uait. Sin é an fáth go gcuirtear línte creidmheasa i gcomparáid le cártaí creidmheasa go minic - agus go hiondúil bíonn rátaí úis níos ísle acu ná mar a bhíonn ag do phlaisteach. Ní dhéanann siad amúchadh freisin, cosúil le hiasacht cothromais tí. Mar sin féin, tagann rátaí inchoigeartaithe ar HELOCanna, mar sin is féidir le híocaíochtaí míosúla ardú nó titim, ag brath ar rátaí cúlchiste cónaidhme.
Anois go dtuigeann tú cad é HELOC, seo doozy: Má tá tú thar a bheith gar do mhorgáiste a íoc agus má theastaíonn uait níos mó úis a asbhaint (más cuimhin leat, ós rud é go ndéantar morgáistí a amúchadh, tá níos mó úis á íoc agat roimh ré i do 30 bliain) féadfaidh tú an dara morgáiste a thógáil amach i bhfoirm HELOC, do mhorgáiste a íoc, agus ansin do HELOC a úsáid mar do chéad mhorgáiste agus an t-ús sin a asbhaint. (Má tá an coincheap seo mearbhall ort, is dócha nach bhfuil tú réidh chun é sin a dhéanamh go fóill.)
cén bhrí atá le 444
Morgáistí dara do cheannaitheoirí tí céaduaire, nó iasachtaí muiceola:
Ceart go leor, ceart go leor, mar sin cé go bhféadfadh sé sin a bheith mearbhall, seo an rud a d’fhéadfadh a bheith i bhfeidhm ort: Cé go bhfuil sé frithchúiteach, ní húinéirí tí fadtéarmacha atá ag iarraidh cothromas a úsáid na daoine ach an dara morgáiste. Féadfaidh ceannaitheoirí tí céaduaire dhá mhorgáiste a roghnú ag an am céanna mura féidir leo íocaíocht laghdaithe 20 faoin gcéad a íoc gan PMI a ghlacadh. Is minic a thugtar iasachtaí muiceola orthu seo. Is gnách go dtugtar iasachtaí 80/10/10 nó 80/5/15 orthu seo. Ciallaíonn sé seo go bhfuil siad ag fáil 80 faoin gcéad dá méid tí ar iasacht i gcéad mhorgáiste le ráta seasta amháin, 10 nó 5 faoin gcéad dá luach tí sa dara morgáiste le ráta seasta eile, níos airde, agus ag soláthar 10 nó 15 faoin gcéad mar a gcothromas trí réamhíocaíocht.
I roinnt cásanna, féadann sé seo a oibriú amach mar an rogha airgeadais is fearr do roinnt. Ós rud é go measann bainc go bhfuil iasachtaí os cionn 80 faoin gcéad de luach an tí mar iasachtaí riosca níos airde, is minic a thagann siad le ráta úis níos airde agus éilíonn siad PMI murab ionann agus iad siúd a bhfuil íocaíochtaí 20% nó níos airde acu. Is féidir le dara morgáistí cuidiú leis an ráta úis seo a ísliú agus fáil réidh le PMI tríd an iasacht mhór sin a bhriseadh suas: In ionad go leor airgid a fháil ar iasacht le hús an-ard, faigheann daoine áirithe an chéad mhorgáiste laistigh de mhéideanna na hiasachta comhréire (cad iad na gníomhaireachtaí cosúil le Fannie Mae agus Sraith Freddie Mac) agus ansin an dara morgáiste chun na costais iasachta atá fágtha a chlúdach. Níl sé neamhchoitianta go mbeadh na híocaíochtaí comhcheangailte níos lú ná iasacht aonair le hárachas morgáiste, a deir Boyaggi. Ina theannta sin, go dtí seo, tá an t-ús ar do dhara iasacht inasbhainte ó thaobh cánach (faoi réir srianta ar asbhaint úis), ach níl íocaíochtaí árachais morgáiste ann.
Rioscaí:
Maidir leis an dara próiseas morgáiste - is cuma cén úsáid a bhaineann tú as - tá sé ríthábhachtach a mheabhrú go bhfuil tú ag cur do theach ar an líne go liteartha. De bhreis air sin, coinnigh i gcuimhne go mbeidh ort costais iomadúla a íoc as breithmheasanna, seiceálacha creidmheasa, srl. Má tá aon eagla dáiríre nach mbeifeá in ann an dara morgáiste a íoc, ní hé an iasacht cheart duit é .
Ina theannta sin, smaoinigh ar an bhfáth go bhfuil ceann uait. Más mian leat Tesla nua a cheannach, is dócha nach é an dara morgáiste an bealach le dul. Ina áit sin, is fearr a úsáidtear iad chun seasaimh airgeadais a fheabhsú (fiachas a chomhdhlúthú nó cothromas a fheabhsú) seachas fadhbanna airgeadais nua a chruthú.
Ar ndóigh, ná bíodh do chinntí airgeadais bunaithe ar an alt seo: Is í an chomhairle is fearr maidir le smaoineamh an bhfuil an dara morgáiste ceart duit labhairt le hoifigeach measúil iasachta. Cé gur mhaith linn an fhaisnéis uile is féidir linn a thabhairt duit, is é a dtuairim ghairmiúil is tábhachtaí. Is maith an smaoineamh é freisin labhairt le d’ullmhaitheoir cánach sula dtosaíonn tú ag asbhaintí má thógann tú (nó má bheartaíonn tú an dara morgáiste a thógáil amach).
Ag deireadh an lae, is féidir an dara morgáiste a bheith ina rogha iontach do roinnt daoine. Bí cinnte go ndéanfaidh tú cinneadh ríofa, oilte agus eolasach go gairmiúil sula síneoidh tú ar an líne phonc.
