Má tá tú dáiríre faoi theach a cheannach, is dócha go bhfuil tú ag tabhairt aird ar leith ar do scór creidmheasa. Tar éis an tsaoil, scór creidmheasa den scoth - ceann atá 740 nó os a chionn - gheobhaidh tú an ráta is fearr is féidir ar mhorgáiste. Ina ainneoin sin d’fhéadfá cáiliú fós d’iasacht Riarachán Tithíochta Cónaidhme, nó FHA, le scór sna 500í.
Ach tá figiúr eile ann - do chóimheas fiachais-le-ioncam, nó DTI - a bhfuil iasachtóirí ag breathnú go géar air. Déanta na fírinne, cosúil le do scór creidmheasa, cinneann do DTI an féidir leat cáiliú le haghaidh morgáiste ar chor ar bith. Suimiúil go leor, ní líon é gur féidir le ceannaitheoirí ionchasacha ratánComment a dhéanamh de ghnáth mar is féidir leo scóir creidmheasa a fháil.
Seo an méid a chaithfidh a bheith ar eolas agat faoin DTI, lena n-áirítear na cóimheasa idéalach a theastaíonn ó iasachtóirí a fheiceáil, conas a ríomhtar é, agus conas is féidir leat do chóimheas fiachais-le-ioncam a fheabhsú.
Cad is cóimheas maith DTI ann?
Maidir le DTI, is gnách gurb é 43 an uimhir draíochta, a mhíníonn Casey Fleming, comhairleoir morgáiste agus údar An Treoir Iasachta: Conas an Morgáiste Féideartha is Fearr a Fháil. Níor chóir go mbeadh d’oibleagáidí míosúla iomlána níos mó ná 43 faoin gcéad d’ioncam comhlán, is é sin d’ioncam roimh asbhaintí párolla, a deir sé.
San am atá caite, tugadh cead do cheannaitheoirí a cheannaigh tithe trí chláir iasachta urraithe ag an rialtas mar Fannie Mae agus Freddie Mac DTI 50 faoin gcéad a bheith acu. Ach i mí Eanáir 2013, laghdaigh an Ghníomhaireacht Airgeadais do Thithíocht Chónaidhme liúntas DTI na ngníomhaireachtaí sin go 43 faoin gcéad nó níos lú. Is féidir le ceannaitheoirí a bhfuil iasachtaí FHA acu, áfach, cóimheas fiachais-le-ioncam suas le 50 faoin gcéad a bheith acu, a mhíníonn Fleming.
In 2018, bhí cóimheasa DTI níos mó ná 43 faoin gcéad ag níos mó ná leath na n-iarratas morgáiste diúltaithe, de réir sonraí faoin Acht um Nochtadh Morgáiste Baile a d’eisigh cuideachta anailíse airgeadais CoreLogic .
Cad iad na tosca a bhaineann le DTI?
An bhfuil tú ag smaoineamh conas a ríomhtar do chóimheas fiachais-le-ioncam? An freagra simplí: Roinn d’oibleagáidí míosúla iomlána le d’ioncam míosúil iomlán comhlán (i.e. réamhchánach), a mhíníonn saineolaí comhlíonta iasachtaí morgáiste Anna DeSimone .
Tá oibleagáidí iomlána comhdhéanta den íocaíocht mheasta tithíochta atá beartaithe - lena n-áireofaí cánacha réadmhaoine, árachas guaise, agus aon dleachtanna condo - móide íocaíocht mhíosúil aon iasachtaí mac léinn, iasachtaí gluaisteán nó tráthchoda a bhfuil 10 n-íocaíocht nó níos mó fágtha acu, a mhíníonn DeSimone, údar Airgeadas Tithíochta 2020 . Cuimsíonn costais mhíosúla 5 faoin gcéad d’iarmhéideanna comhcheangailte cártaí creidmheasa imrothlacha, a deir sí.
Go teoiriciúil, ba cheart gach oibleagáid fiachais leanúnach a áireamh nuair a bhíonn do chóimheas fiachais-le-ioncam á ríomh, míníonn Fleming.
Chun críocha frithgheallta, áfach, ní fheiceann an t-iasachtóir ach an méid a thuairiscítear ar an tuarascáil creidmheasa, mar sin ba cheart iasachtaí pearsanta nach dtuairiscítear don bhiúró creidmheasa a áireamh, ach go minic ní bhíonn siad, a deir Fleming.
Maidir le hioncam, má tá hustle taobh agat ar bharr do phost rialta, beidh frithgheallaithe ag iarraidh dhá bhliain ar a laghad de ghlanioncam a fheiceáil ar thuairisceáin chánach iasachtaí, ag taispeáint go bhfuil an t-ioncam infhíoraithe, inbhuanaithe agus gur dóigh go leanfaidh sé ar aghaidh, Míníonn Fleming. Déantar an dá bhliain dheireanacha d’ioncam a mheánú, mura bhfeictear go bhfuil an t-ioncam ag laghdú, agus sa chás sin, féachfaidh frithgheallaithe ar an mbliain is déanaí.
Conas is féidir leat do DTI a fheabhsú sula gceannaíonn tú teach?
Má tá tú ag iarraidh do chóimheas fiachais-le-ioncam a fheabhsú, féadfaidh tú cur chuige straitéiseach a ghlacadh chun do chuid fiacha a íoc, deir saineolaithe.
Is cosúil gur smaoineamh maith é cártaí creidmheasa a íoc, ach b’fhearr an chéim seo a thógáil 6 go 12 mhí sula dtosaíonn tú ag seilg tí, a deir DeSimone. Uaireanta bíonn rialacha creidmheasa bunaithe ar mheánúsáid creidmheasa an 12 mhí seo caite.
Chomh maith leis sin, tá an riail 5 faoin gcéad maidir le húsáid cárta creidmheasa atá curtha san áireamh sa DTI fabhrach i ndáiríre, mar is minic a bhíonn sí níos lú ná na híocaíochtaí íosta a theastaíonn ó chreidiúnaithe, a deir DeSimone.
Maidir le d’íocaíochtaí gluaisteáin, féach cé mhéad atá fágtha agat. Soláthraíonn DeSimone an cás seo:
Má tá iasacht charr míosúil $ 300 agat agus 15 íocaíocht fágtha (ó dháta d’iarratais ar iasacht), féadfaidh tú d’iarmhéid a íoc síos go dtí 10 n-íocaíocht má tá $ 1,500 in airgead tirim spártha agat. Ansin, tabhair an cruthúnas d’iasachtóir morgáiste gur íoc tú na cúig íocaíocht, agus bainfear an íocaíocht mhíosúil $ 300 de do DTI, a deir sí.
An rud le cuimhneamh nuair a bhaineann sé le DTI? Is cosúil le siopadóireacht le haghaidh morgáiste agus gan cúram a dhéanamh faoi do scór creidmheasa ach dul chuig an seomra aclaíochta agus cardio a dhéanamh, agus neamhaird a dhéanamh ar na meaisíní meáchain. Tabharfaidh cóimheas maith fiachais-le-ioncam an mhatán airgeadais duit, mar a déarfá, go gcaithfidh tú morgáiste a fháil.
