Tá strus go leor ar theach a cheannach, ach nuair a chuireann tú isteach an lingo agus na dumhaí neamhchoitianta de pháipéar a ghabhann leis an bpróiseas ceadaithe morgáiste, is féidir leis an rud ar fad dul ó bheith uafásach go róbhuartha. Ach cosúil leis na himeachtaí saoil is tábhachtaí lena mbaineann fiontair isteach i gcríoch neamhchairte, téann ullmhúchán beag ar bhealach chun cuidiú leis an mothúchán bán sin a chosc.
Labhraíomar le speisialtóirí iasachta agus airgeadais chun na hocht gceist a chur ar chóir do gach ceannaitheoir baile a thabhairt dá iasachtóir. Cibé an ceannaitheoir céaduaire tú nó an bhfuil an druil ar eolas agat cheana féin, is iad seo na fiosrúcháin a bheidh áisiúil ionas gur féidir leat coinneáil suas le luas tapa an mhaoinithe morgáiste - agus do chuid fionnuar a choinneáil.
1. Cad iad na rátaí úis is féidir leat a thairiscint dom?
Tagraíonn rátaí úis don mhéid airgid a íocfaidh tú leis an mbanc iasachta as do mhorgáiste a sheirbhísiú. Is féidir go mbeidh tionchar ag do scór creidmheasa . Go bunúsach, is amhlaidh is fearr do scór creidmheasa, is ísle a thairgfear na rátaí úis duit toisc go mbraitheann an banc go bhféadann siad muinín a bheith agat an iasacht a íoc ar ais dá réir. De ghnáth ní bhíonn siad soshannta, a deir Ava Sanel, tionscnóir iasachta morgáiste ag Bloc Acmhainní Airgeadais . Tá siad ag tabhairt an ráta is fearr dóibh toisc go bhfuil siad ag iarraidh do ghnó a fháil.
2. An bhfuil aon phointí ag na rátaí?
Is ionann pointí agus airgead agus is féidir leat d’iasachtóir a íoc roimh ré le haghaidh pointí céatadáin de do mhorgáiste. Go bunúsach, féadfaidh tú íoc astu seo ag dúnadh chun airgead a shábháil ar ús san fhadtréimhse. Tugtar ceannach an ráta air seo freisin. Mar shampla, ag Banc Mheiriceá féadfaidh tú $ 2,000 a íoc as pointe amháin as do ráta morgáiste, ag sábháil beagnach $ 11,000 duit thar théarma na hiasachta.
3. An bróicéir morgáiste tú, oifigeach iasachta, nó aon cheann de na rudaí thuas?
Sula dtéann tú isteach sa níotráit ghrinn, bí cinnte go bhfuil a fhios agat cé leis a bhfuil tú ag déileáil - is dóichí oifigeach iasachta nó bróicéir morgáiste. Tá oifigeach iasachta fostaithe ag iasachtóir díreach (institiúid airgeadais - bainc smaoinimh, bainc mhorgáiste agus comhair chreidmheasa - a mhaoiníonn morgáiste) agus dá bhrí sin ní thaispeánfaidh sé duit ach na táirgí iasachta a thairgeann a bhfostóir. Os a choinne sin, níl bróicéir morgáiste ceangailte le haon iasachtóir amháin agus dá bhrí sin tá sé in ann siopadóireacht a dhéanamh chun na rátaí is fearr a fháil duit ó iliomad foinsí iasachta. Fós féin, ní rud é go mbeidh bróicéir in ann ráta úis níos fearr a fháil duit ná oifigeach iasachta, agus uaireanta is féidir le bróicéirí táillí níos airde a ghearradh, mar sin déan iarracht luachana a fháil ón mbeirt.
4. Cén chaoi a bhfuil tú difriúil ó na daoine eile?
Nuair a bhíonn iliomad gairmithe morgáiste agat atá ag cur isteach ar do ghnó trí gheallúint rátaí agus táillí atá chomh híseal céanna, féach níos dlúithe ar na comhairleoirí féin. Tá beagán taighde an-tábhachtach, a deir Jim Russo, oifigeach iasachta sinsearach le Morgáiste Cónaidhme Mheiriceá . Molann sé a fhíorú go bhfuil an ceadúnú ceart ag na comhairleoirí ionchasacha; is féidir é seo a dhéanamh tríd an Rochtain Tomhaltóirí ar Chóras Ceadúnaithe Multistate Nationwide (NMLS) (oifigigh iasachta) agus an Eolaire Chumann Náisiúnta na mBróicéirí Morgáiste (NAMB) (bróicéirí morgáiste). Is féidir le hathbhreithnithe ar líne a léamh, seiceáil leis an Better Business Bureau, agus ionchur a iarraidh laistigh de do líonra sóisialta cabhrú leat dul i muinín an ghairmí morgáiste is fearr do do riachtanais ar leith. Ag deireadh an lae, áfach, ba cheart go mbraitheann tú go maith faoin duine a roghnaigh tú: Ní mór duit oifigeach iasachta a bhfuil baint agat leis ar ghnó a fháil agus béim ar leibhéal pearsanta an chuid is mó uaireanta JP Hussey , bainisteoir brainse a tháirgeadh ag GMH Mortgage.
5. Cad is féidir leat a dhéanamh domsa?
Sea, tá d’iasachtóir ar tí forc a dhéanamh ar shuim mhór airgid - díreach ionas gur féidir leat teach do chuid aislingí a thabhairt i dtír - ach níl a n-intinn díreach altrúiseach. Tá gnóthachain ag iasachtóirí morgáiste brabús slachtmhar ó d’iasacht i bhfoirm an préimh leathadh toraidh (YSP), costais deiridh, pointí lascaine, agus costais eile a íocann iasachtaí. Faigheann bróicéirí morgáiste agus oifigigh iasachta a slisne den phíosa, freisin, de ghnáth trí tháillí tionscnaimh iasachtaí agus bónais tuarastail, faoi seach. Déan do bhróicéir nó d’oifigeach iasachta obair do do ghnó, go háirithe má chruthaíonn do scór creidmheasa, méid na híocaíochta síos, agus fachtóirí eile gur iarrthóir inmhianaithe tú ar iasacht. Chomh luath agus a gheobhaidh tú liosta mionsonraithe de tháillí gach iasachtóra (ar a dtugtar níos fearr mar a meastachán de mheon macánta , nó GFE) agus má rinne tú do liosta a chúngú do bheirt nó triúr iasachtóirí, ná bíodh eagla ort an GFE a úsáid ó iasachtóir A chun beart níos fearr a ghiaráil ó iasachtóir B, agus mar sin de.
6. Cá fhad a thógfaidh an próiseas?
Fiú má tá tú réamhcheadaithe agus má tá tairiscint inghlactha agat, féadfaidh morgáiste a phróiseáil am a chur leis an bhféilire. De réir Realtor.com , tógann an próiseas iomlán timpeall 30 lá. Idir réamhcheadú a fháil, seiceáil creidmheasa a fháil, an teach a mheas agus an páipéarachas ginearálta a chaithfear a chomhdú, féadfaidh sé tamall a thógáil.
7. An féidir liom mo ráta a ghlasáil?
Trí do ráta úis morgáiste a ghlasáil, tá d’iasachtóir ag ráthú go mbeidh an ráta a tairgeadh duit ar cheadú fós ar fáil nuair a dhúnfaidh tú ar an mbaile, agus tú ag cosaint ó ardú sa ráta. Bí cinnte fiafraí den iasachtóir cá fhad a mhairfidh an glas (idir 10 agus 60 lá de ghnáth) agus an bhfuil aon chostais i gceist. Maidir le cathain, go díreach, chun do ráta a ghlasáil, b’fhéidir nach mbeadh an freagra ag d’iasachtóir. Sin é toisc gur eol go n-athraíonn rátaí úis morgáiste go laethúil. Is é an treocht atá ann faoi láthair, áfach tá rátaí ag ardú agus an cúlchiste cónaidhme D'fhógair go mbeadh dhá hike ráta níos mó ann faoi dheireadh 2018, mar sin b’fhéidir gur mhaith leat glasáil níos luaithe ná níos déanaí. An dea-scéal? Tá rátaí fós ag leibhéil ísle go stairiúil má fhéachann tú ar mheánrátaí le 20 bliain anuas, a deir Russo.
8. An gcáilím d’iasachtaí rialtais ar bith?
Cé go dtugann an rialtas iasachtaí FHA dóibh siúd a bhfuil ioncaim níos ísle acu, tá iasachtaí eile atá urraithe ag an rialtas ar fáil dóibh siúd atá ag iarraidh teach a cheannach a bhfuil tosca eile san áireamh ann. Mar shampla, tairgeann an Roinn Gnóthaí Veterans ráta níos fearr nó roghanna athmhaoinithe. Tairgeann an Roinn Talmhaíochta déileálacha cosúil leo siúd atá ag bogadh isteach i gceantair thuaithe chun cabhrú le geilleagair a spreagadh ansin, ar a dtugtar iasacht USDA. Ag brath ar an áit a bhfuil tú ag bogadh, d’fhéadfadh go mbeadh iasachtaí stáit nó iasachtaí áitiúla a d’fhéadfá a bheith incháilithe dóibh.
