Roghnaíonn tromlach mór na gceannaitheoirí baile morgáistí ar ráta seasta. Tugann téarmaí na n-iasachtaí seo na mothúcháin te agus doiléire go léir a thagann le caidreamh fadtéarmach seasmhach. Téigh le a Ráta seasta 30 bliain agus beidh d’íocaíocht mhorgáiste an mhí seo chugainn mar an gcéanna agus a bheidh sí i 2049, rud a fhágann go mbeidh sár-duper buiséadaithe intuartha.
Cheana féin a raibh tóir ag go leor ceannaitheoirí baile céaduaire orthu, dhaingnigh morgáistí ráta seasta iad féin mar thionscal an tionscail mhorgáiste tar éis na géarchéime tithíochta . Shíl formhór na ndaoine gur droch-smaoineamh a bhí i morgáistí ar ráta inchoigeartaithe (ARManna). D'iompaigh iasachtaithe ó ARManna, agus eagla orthu go bhféadfadh sé a bheith deacair coinneáil suas le híocaíochtaí tithíochta, agus iad a chur i mbaol foreclosures, a luaithe a athshocraíonn na rátaí.
Ach is cosúil go bhfuil morgáistí ar ráta inchoigeartaithe ag teacht ar ais. Cé go bhfuil siad fós riosca d’infheistíocht fhadtéarmach, tá níos mó acu cosaintí i bhfeidhm ná mar a rinne siad sular thit an margadh tithíochta, cosúil le cé chomh tapa agus chomh tapa agus is féidir ráta morgáiste a choigeartú.
Seo a insíonn na huimhreacha dúinn: In Bealtaine 2019 , ní raibh ach 6.7 faoin gcéad d’iasachtaí tí nua i morgáistí ar ráta inchoigeartaithe, de réir Ellie Mae, cuideachta bogearraí a phróiseálann níos mó ná an tríú cuid de na morgáistí sna Stáit Aontaithe. Ach i mí na Nollag 2018, ba chosúil go raibh ARManna ag teacht ar ais, ag déanamh suas 9.2 faoin gcéad de mhorgáistí nua - an líon is airde ó thosaigh Ellie Mae na sonraí a rianú in 2011.
An míthuiscint is mó faoi ARManna? Nach ceart iad a úsáid riamh. Déanta na fírinne, tá cúinsí ann nuair a deir saineolaithe airgeadais agus morgáiste go ndéanann morgáistí ráta inchoigeartaithe ciall níos fearr i ndáiríre ar ráta seasta.
Níor chóir go mbeadh eagla ar dhaoine roimh iasacht ar ráta inchoigeartaithe, a deir Melissa Cohn , leas-uachtarán feidhmiúcháin ag Family First Funding LLC, atá lonnaithe i gCathair Nua Eabhrac, ar fearr leis ARManna seacht mbliana agus a bhfuil ceann acu ina teach féin. Go stairiúil bhí rátaí inchoigeartaithe níos ísle ná ráta seasta 30 bliain agus d’fhéadfadh siad a bheith ina sábhálaí airgid iontach.
cad a chiallaíonn an 411
Ag aithint dúinn go bhfuil staideanna uathúla airgeadais ag ceannaitheoirí tí, d’iarramar ar iasachtóirí morgáiste cathain a bheadh sé ciallmhar dul le morgáiste ar ráta inchoigeartaithe. Anseo, trí chás ina molfaidh siad ARM.
Ach meabhrúchán díreach sula ndéanaimid iniúchadh ar na cásanna: Is maith an smaoineamh é seo go léir a phlé le comhairleoir iasachta tí, a deir Shelby McDaniels, stiúrthóir cainéil maidir le hiasachtaí tí corparáideacha le Chase Home Lending.
Tá cás gach duine difriúil agus níl iasacht aon-mhéid a oireann do chách, a deir McDaniels.
1. Bogfaidh tú go luath
Ar dtús, míniúchán ar an gcaoi a n-oibríonn ARManna: Cuireann teideal na hiasachta in iúl duit cathain is féidir an ráta úis a athshocrú. Mar sin, má fhaigheann tú ARM 5/1, ciallaíonn an 5/1 sin go mairfidh ráta tosaigh níos ísle na hiasachta ar feadh cúig bliana, agus, ina dhiaidh sin, beidh sé faoi réir coigeartaithe ar bhonn bliantúil, Holden Lewis, NerdWallet Míníonn saineolaí baile.
Is fearr morgáiste ar ráta inchoigeartaithe a fháil nuair a bhraitheann tú muiníneach go ndíolfaidh tú an teach le linn na tréimhse tosaigh, nó laistigh de bhliain nó dhó ó dheireadh na tréimhse tosaigh, a deir Lewis.
Mar sin má fhaigheann tú ARM 5/1, is é an cúrsa is sábháilte é a dhéanamh má tá súil agat an teach a dhíol laistigh de sheacht mbliana nó mar sin.
Má tá do theach á cheannach agat go deo, d’fhéadfá a bheith faoi réir rátaí úis atá ag síormhéadú tar éis deireadh na tréimhse tosaigh - mura ndéanann tú athmhaoiniú, deir Lewis.
Piggybacking air seo, má tá tú ag ceannach tí tosaithe agus má theastaíonn uait uasghrádú a dhéanamh laistigh de chúig bliana, d’fhéadfadh go mbeadh ARM oiriúnach go maith.
Ní mheasann a lán daoine a gcúinsí iarbhír agus glacann siad ráta seasta gan smaoineamh ar ARM, a deir Cohn. Más ceannaitheoir baile céaduaire thú, nuaphósta, ag fás teaghlaigh - sin iad na cúiseanna go léir i mo shúile le ARM a ghlacadh mar athróidh do riachtanais tithíochta de réir mar a théann tú tríd an saol.
Cúis iontach eile? Tá tú ag tosú ar do shlí bheatha i gcathair daor ina mbíonn an cíos ag dul i méid i gcónaí, ach níl plean agat maireachtáil ann sa chéad chaibidil eile den saol. Go deimhin, tá an morgáiste níos coitianta i réimsí meitreo ardchostas mar San Jose, California .
Féadann rogha úis amháin ARManna a dhéanamh níos tarraingtí dóibh siúd atá i gcathracha costais mhaireachtála níos airde ar bhonn sealadach, a deir Lauren Anastasio, Pleanálaí Airgeadais Deimhnithe ag SoFi , cuideachta airgeadais phearsanta. Is gnách go mbíonn an íocaíocht mhíosúil is ísle agus is féidir mar thoradh ar ARM úis amháin le linn na tréimhse ráta seasta agus d’fhéadfadh sé a bheith ina bhealach iontach do dhuine a gcostas míosúil tithíochta a ghlasáil isteach i suíomh ina mbíonn costais chíosa ag méadú gach bliain.
2. Tá rátaí úis íseal
Is rogha iontach iad morgáistí ar ráta inchoigeartaithe i dtimpeallacht ráta úis íseal nó laghdaitheach, a mhíníonn Riley Adams, CPA agus anailísí airgeadais sinsearach a ritheann an blag airgeadais phearsanta Óg agus an Infheistithe . De ghnáth, bíonn ARManna ar ancaire do roinnt tagarmharc rátaí úis atá ar fáil go poiblí (mar shampla LIBOR, ráta na gCistí FED, an príomhráta, srl.) Agus cuireann siad líon sainithe bonnphointe leis an ráta foriomlán a thairgtear duit faoin ARM. Má athraíonn do ARM ar bhealach níos airde ná an méid a bhí á íoc agat, is féidir leat athmhaoiniú chuig ARM eile nó morgáiste ar ráta seasta - cibé rogha a shábhálann an t-airgead is mó duit. (Cé go bhféadfadh athmhaoiniú a bheith as an gceist uaireanta más rud é titeann praghsanna tithíochta go mór - ceann de na fadhbanna a tharla le linn ghéarchéim tithíochta 2008)
Toisc go raibh muid i dtimpeallacht ar ráta íseal ar feadh tréimhse fada ama agus is cosúil go leanfaidh sé ar aghaidh, dá ndéanfaí an ráta úis níos ísle seo bheadh ciall eacnamaíoch leis mar gheall ar na coigilteas costais úis, a deir Adams.
Ar a mhorgáiste roimhe seo, a thóg sé amach i mí Iúil 2011, chuaigh sé le ráta seasta 30 bliain agus is oth leis an gcinneadh.
Dá roghnóinn an ARM 5/1, d’íocfainn i bhfad níos lú úis agus chríochnóinn le ráta níos ísle dá ndéanfainn athmhaoiniú, a deir sé.
3. Tá sé beartaithe agat do mhorgáiste a íoc go tapa
D’fhéadfadh ARM a bheith oiriúnach go maith má tá sé ar intinn agat an morgáiste a íoc sula n-athraíonn an ráta, a deir Kristopher Barros, straitéiseoir margaíochta ag Glac le hIasachtaí Baile i Middleton, Rhode Island.
Is cás nach bhfuil chomh coitianta sin d’úinéir tí tipiciúil, ach cúis mhaith fós le leas a bhaint as na rátaí níos ísle a bhaineann go hiondúil le ARM, a deir Barros.
Nóta deiridh: Má tá ARM á mheas agat, bí cinnte cíor a dhéanamh thar théarmaí na tréimhse socraithe. Is iad na ARManna tréimhse seasta 3, 5, 7 agus 10 mbliana is coitianta, a deir Andy Harris, uachtarán Vantage Mortgage Group, Inc. agus ball den Cumann na Saineolaithe Neamhspleácha Morgáiste (AIME) . Tá ARManna trí bliana chomh coitianta agus níos priacal leis na daoine nach bhfuil ar eolas, rud a fhágann go bhfuil an tréimhse ráta seasta tosaigh fadtéarmach níos tarraingtí, a mhíníonn sé. Ach, an níos faide an tréimhse shocraithe, is airde an ráta úis i gcoitinne.
cad is brí le 000
Cinntí, cinntí! (Ach, arís, sula ndéanann tú cinneadh, labhair le comhairleoir iasachtaí tí faoi do chás, mar a mholann McDaniels.)
Léann níos mó Eastáit Réadaigh:
- 23 de na Leideanna Scór Creidmheasa is Mó (Faofa ag Saineolaithe!) De Gach Am
- Roimh agus Tar éis: 50 Bliain ina dhiaidh sin, Is é an Baile Houston seo Cumasc Foirfe Goop agus ‘Mad Men’
- 10 Rudaí tearc-cheannach le ceannach ag IKEA Má tá tú ag Bogadh (Nó Just a bhfuil go leor Stuif agat)
- 3 Smaointe Styling Áiritheoirí Cistine Bainisteoirí Baile Gairmiúla Mionn Le
- An rud a bhfaigheann an chuid is mó daoine mícheart maidir le maireachtáil in árasán Penthouse
