D’fhág go raibh costais teagaisc coláiste ag dul i méid, go háirithe millennials, sáinnithe le go leor fiacha iasachta mac léinn. Ar an meán, tá $ 34,504 acu sa pholl, de réir a staidéar ón mbiúró creidmheasa Experian . Ní amháin go mbíonn sé deacair ar an nglúin seo airgead a shábháil ar a íocaíocht síos ar theach, ach bíonn tionchar ag iasachtaí gan íoc ar an gcóimheas fiachais-le-ioncam - príomhfhachtóir a mheasann iasachtóirí agus iasachtaí á gceadú. An toradh? Luann thart ar 83 faoin gcéad de dhaoine nach úinéirí tí fiachas iasachta mac léinn mar an fachtóir a choinníonn siar iad ó thithe a cheannach, de réir na Cumann Náisiúnta na Realtors .
Ach is féidir teach a cheannach le hiasachtaí mac léinn, deir saineolaithe. Tá an cruthúnas sna huimhreacha freisin: Tá fiachas iasachta mac léinn ag thart ar 40 faoin gcéad de cheannaitheoirí tí céaduaire, de réir staidéar NAR. Cé go mbíonn sé deacair ag an bhfiach aistriú ó chíosóir go húinéir tí, is féidir go deimhin.
Is féidir le fiacha de chineál ar bith dul i bhfeidhm ar do chumas teach a cheannach, ach tá fiachas iasachta mac léinn an-deacair toisc go bhfuil socruithe aisíocaíochta ag go leor iasachtaithe ar féidir leo íocaíochtaí a shíneadh ar feadh níos mó ná 20 bliain, nó níos mó fós, a deir Brittney Castro, pleanálaí airgeadais deimhnithe le Mar agus Turbo . De bhrí, ní féidir le hiasachtaithe fanacht go simplí chun teach a cheannach go dtí go bhfuil siad as fiacha, toisc go bhfuil na híocaíochtaí iasachta mac léinn sin chomh fada buan.
Chun tosaigh, leideanna maidir le conas teach a cheannach le fiachas iasachta mac léinn ó chomhairleoirí airgeadais agus iad siúd a rinne é roimhe seo.
Faigh réalaíoch faoi do bhuiséad
Ná fan go n-inseoidh iasachtóir nó gníomhaire eastáit réadaigh duit cad is féidir leat a íoc, ina ionad sin bain úsáid as do bhuiséad chun feidhmiú mar thagarmharc don rud atá réalaíoch agus indéanta do do staid airgeadais féin, a deir Castro, Príomhfheidhmeannach freisin Financially Wise Inc. , gnólacht pleanála airgeadais atá bunaithe i Los Angeles. Féadfaidh tú áireamhán morgáiste ar líne a úsáid chun cabhrú leat d’íocaíocht mhíosúil ionchasach a mheas agus féachaint conas a rachadh sé i bhfeidhm ar d’airgeadas. Aip airgeadais phearsanta mar Mar , a chabhróidh leat do bhuiséad a shocrú agus cloí leis, a deir sí.
D’fhéadfadh sé a bheith mealltach smaoineamh má tá $ 1,500 á íoc agat i gcíos d’fhéadfá morgáiste $ 1,500 a íoc. Ach Shannon Clark, cóitseálaí airgeadais pearsanta , rabhaidh ina choinne seo. Bhí $ 60,000 aici féin agus ag a fear céile i bhfiachas iasachta mac léinn nuair a ghlac siad le morgáiste $ 300,000 i Seattle, Washington agus deir sé go ndearna sé beagnach féimheach dúinn sa Chúlaithe Mór.
Smaoinigh ar na praghsanna cíosa i do cheantar féin i gcomparáid le costas do mhorgáiste, cánacha, árachais, táillí HOA, agus cothabhála, a deir sí. Mura bhféadfá an morgáiste a íoc go tobann, an mbeifeá in ann do theach a ligean ar cíos chun an íocaíocht a chlúdach? Más é ‘ní hea’ an freagra, smaoinigh faoi dhó sula gceannaíonn tú. D’fhéadfadh sé go mbeadh cíos níos saoire duit ar aon nós.
Deir Clark, agus go leor saineolaithe airgeadais eile, gur cheart duit ciste éigeandála sé mhí a shábháil, mar sin níor mhaith leat do choigilteas a ídiú go hiomlán ar réamhíocaíocht.
Cuir d’íocaíochtaí iasachta do mhic léinn i gciste réamhíocaíochta le linn COVID-19
Mar gheall ar COVID-19, tá an rialtas cónaidhme tar éis ús agus íocaíochtaí iasachta mac léinn a chur ar sos go sealadach ar feadh sé mhí ar aghaidh iasachtaí mac léinn cónaidhme . D’fhéadfadh sé seo a bheith ina am iontach chun na híocaíochtaí a bhí á ndéanamh agat a úsáid chun sábháil ar íocaíocht síos, a deir Castro. Déan cinnte go bhféadann tú tosú ar d’iasachtaí mac léinn a aisíoc nuair a bheidh siad dlite arís, mar d’fhéadfadh fiú íocaíocht amháin a chaill tú do chreidmheas a dhéanamh.
Smaoinigh ar iasachtaí do mhic léinn a athmhaoiniú
Cé gur féidir le do scór creidmheasa cabhrú leat ráta úis níos fearr a ghiaráil, tá do cóimheas fiachais-le-ioncam Cinnfidh (nó DTI) an féidir leat cáiliú le haghaidh morgáiste ar chor ar bith. Caithfidh do chóimheas fiachas-le-ioncam (DTI) a bheith 43 faoin gcéad nó níos ísle ar a laghad, rud a chiallaíonn nár cheart go mbeadh d’oibleagáidí míosúla iomlána níos mó ná 43 faoin gcéad d’ollioncam, is é sin d’ioncam roimh asbhaintí párolla. D’fhéadfadh rátaí úis níos ísle a bheith mar thoradh ar an gcóimheas sin a bheith níos ísle fós.
Is mórfhachtóir iad iasachtaí mac léinn i do chóimheas DTI, a mhíníonn Travis Hornsby, CFA agus Bunaitheoir Pleanálaí Iasachta do Mhic Léinn , eagraíocht a thugann straitéisí do dhaoine chun iasachtaí mac léinn a íoc.
Ag brath ar do chás, d’fhéadfadh athmhaoiniú a dhéanamh ar d’iasachtaí mac léinn d’íocaíocht mhíosúil d’iasacht mac léinn a laghdú agus cabhrú le do chóimheas DTI a fheabhsú, a deir sé.
Beidh tú sa riocht is fearr chun iasachtaí do mhic léinn a athmhaoiniú má tá scór creidmheasa agat sna 600í arda agus ioncam seasta.
Iarmhéideanna iasachta a íoc síos
Cé go bhféadfá cáiliú do theach le DTI de 43 faoin gcéad nó níos ísle, deir go leor comhairleoirí airgeadais lena gcliaint nár cheart dóibh a cheannach má sháraíonn a DTI 38 faoin gcéad, a deir Patrick Boyaggi, POF mhargadh na n-iasachtaí morgáiste. Féin Suas . Cé go bhfuil buntáistí airgeadais ag baint le teach a cheannach, cosúil le cothromas a thógáil, ní hé an rogha ceart é do gach duine, tugann Boyaggi foláireamh, agus b’fhéidir go mbeidh tú i riocht níos fearr nuair a chuirfidh tú deireadh le cuid de d’fhiach.
Tóg am chun na hiarmhéideanna iasachta beaga sin nó fiacha eile a íoc sula nglacfaidh tú leis an bhfiach níos mó as teach a cheannach, molann Castro. Féadann méid fiachais níos ísle, sula gceannaítear é, méadú ar do scór creidmheasa agus cabhrú leat cáiliú don ráta iasachta morgáiste is fearr, a deir sí.
Go hidéalach, chun an scór creidmheasa is fearr a ghlanadh duit, do úsáid cárta creidmheasa fanann sé faoi bhun 30 faoin gcéad.
Déan roinnt comhréitigh
Cé go bhfuil buiséad gach duine difriúil, más mian leat a bheith i d’úinéir tí, coinnigh ort iasachtaí móra gluaisteán a thógáil amach do charr daor nó fiacha cárta creidmheasa a rianú tar éis duit céim a bhaint amach, molann an Bhriotáin Hovsepian. Bhí fiacha iasachta mac léinn aici féin agus ag a fear céile $ 36,000 san iomlán nuair a cheannaigh siad a gcéad teach ar $ 136,000 in 2016 díreach taobh amuigh de Chathair Oklahoma.
Hovsepian, infheisteoir eastáit réadaigh anois le Na Ceannaitheoirí Baile Saineolaithe , moltar freisin na hionchais atá agat maidir le do theach tosaithe a ísliú agus cloí le tithe laistigh de do raon praghsanna.
B’fhéidir go mbeidh ort freisin féachaint ar cheannach i margaí níos inacmhainne, ós rud é go mbeidh sé deacair fiacha iasachta mac léinn a shábháil le haghaidh réamhíocaíochta, a deir Holden Lewis, saineolaí baile agus morgáiste ag NerdWallet .
I ndeireadh na dála, b’fhéidir go mbeadh ort bogadh go háit níos inacmhainne, mar shampla Dallas in ionad Los Angeles, a deir Lewis.
Ligeann iasachtaí FHA, clár móréilimh do cheannaitheoirí céaduaire, duit íocaíochtaí a dhéanamh chomh híseal le 3.5 faoin gcéad. Le híosíocaíocht de $ 7,915, d’fhéadfá dul isteach i dteach i Dallas, áit a bhfuil an is é $ 226,145 meánphraghas tí , de réir Zillow. Ach, i Los Angeles, áit a bhfuil an is é $ 752,508 meánphraghas tí , beidh réamhíocaíocht de $ 26,337 de dhíth ort.
Mar sin, cé gur cinnte gur constaic úinéireachta tí iomráiteach iad iasachtaí mac léinn, is féidir fós morgáiste a bheith agat agus tú ag íoc as do chuid oideachais.
